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P2P平台可投的基本标准

发布时间:2015-09-14 16:52:47   来源:钱香运营团队

网贷P2P虽然在中国兴起已经有好几年的光景了,不过真正进入春天还是2013年,因此2013年也在业内被称为互联网金融的元年,各种类型的P2P 公司如雨后春笋般冒出,让出借者眼花缭乱,利率回报率高低差异悬殊,多则高达60%,低则8%,有些能够提供,有些不能提供担保,那么在如此多的 P2P平台里面,不少朋友都问过到底什么样的平台比较靠谱?


1.模式清晰


巴菲特有句名言是“出借你懂的金融产品”,反过来说就是不要出借你无法理解的产品。越是层层包装的复杂金融衍生品,风险链条拉的越长,原始风险也隐藏的越深。

 

P2P网贷平台有很多种分类方法,但小编觉得,要判断平台的原始风险关键的是辨别平台的债权来源。以债权来源做分类的话,大体可以分为纯线上 P2P(借款者通过平台线上或线下审核后在线上发标),O2O型P2P(平台通过门店或合作的小贷公司、典当行等机构先放款,再把债权转让给线上出借者),产品型P2N(出借者不直接投标的而是出借产品,产品对接N个资产端)。


对于P2P平台来说,每一种债权获取方式都有其优势和劣势,也都有其独特的风险;但作为出借人的你,出借前一定要先理解其模式;小编认为,某个产品的原始收益来自于哪里,原始风险也必定在那里;所以不要轻易出借你无法看懂的平台。


2.风险分散


在小编的平台监测中,一直有一个重要指标就是“前10大借款人待还金额占比”,这是衡量一个平台借款分散度的重要标准。而且笨虎把标准定的很高:低于5%为优,低于10%为良,低于20%为中,如果高于20%那就危险了。


有平台宣称其有银行级别的风控。但现实中,即便银行也不能做到零坏账,就不要说P2P平台了,因此风险分散度至关重要。假如平台的借款风险很集中,一旦一两家借款大户出现坏账就可能是灭顶之灾;这时即便平台有担保、有风险准备金也是不管用的。


当然,如果平台的资金杠杆(算法为贷款余额/资本金+风险准备金)低于1,平台若未卷款跑路就还有能力偿还;前提是,注册资金和风险准备金都是真实的数字。但现实中,注册资金的数字难以查证,大多数平台的资金杠杆也远远高于1。


3.股东实力


上市公司和银行对P2P这块蛋糕垂涎已久,但此前监管层的意见不明;现在,随着P2P行业的合法地位得到肯定,不少大资本会进入P2P领域。

P2P平台一旦受到上市公司、银行机构的青睐,除了得到资金支持,背后的股东还可能给平台背书、增信,提高知名度,这种平台有的还没上线就已经引起外界关注。


有的股东还会给平台带来资产等方面的资源,这样平台借助股东的资源优势,发展依托于上下游产业的供应链金融,这样能够更好地找到资产端且方便控制风险。


(小知识:供应链金融简单来说就是给一家核心企业贷款的同时,也为其上下游企业提供融资服务,这样就可以系统性的控制风险。)


4.资金托管


根据传统金融学定义,资金托管模式下托管方有义务监控资金流向,根据指令交易,定时发布托管报告证明资金未被挪用;而存管方不具备上述义务。所以,即便监管意见没有强制平台进行资金托管,而仅要求存管;出借者也应优先选择有托管的平台。


据小编了解,资金托管至少包括4种情况:风险准备金账户托管,出借者资金托管,借款人资金托管,平台自有资金托管。有些平台仅完成了风险准备金托管,可以保证平台不把风险准备金挪为它用,一旦发生兑付风险时,这些风险准备金才会专款专用派上用场。然而,只有出借者和借款者都在银行开立了独立的托管账户,才能真正做到资金与平台的隔离;只有当满标时,银行才会接到指令将出借者账户的钱划入到借款者账户中,不经过平台之手。

有些平台只是将部分自有资金存入了银行账户,就宣称完成了资金托管;还有的平台宣传进行了“银行资金保管”,大玩文字游戏。这都是出借者应该注意的。

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