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一篇文章带你读懂P2P

发布时间:2015-09-15 11:50:55   来源:钱香运营团队

    1,P2P和P2B
  未来,P2P和P2B,谁会成为主流模式?其实,三者的区别主要是资金的使用方,也就是借贷方。
  P2P初的含义,就是peer to peer,意思是“个体对个体”。一般由P2P网贷平台作为中介,借款人在平台上发布借款需求,出借人通过出借向借款人进行借款,到期还本付息,出借人到期收取本金并获得收益。
  比如,P2P的典型代表是宜人贷,宜人贷的借款人是信用良好收入稳定的城市白领,25-35岁居多,主要集中在一线城市。
  P2B是person to business,是一种个人对(非金融机构)企业的借贷形式。企业在平台上发布借款融资的需求,有空闲资金和出借意愿的出借人向借款企业出借,到期时企业还本付息,出借人收本拿息。
  其中,P2P一般是个人小额信用债权为主,以宜人贷为例,其极速模式借款,无需用户提交纸质证明或任何扫描件,只需通过宜人贷借款简单三步,对用户授权的互联网数据进行分析,即可在1分钟之内反馈预估额度,在10分钟内迅速完成审核。
  但是,P2B借款额度比较大,一般来说,平台都会对企业资质和数据进行线下核查,并要求其以个人资产进行抵押,或者第三方的担保。
  值得一提的是,高法的规定把民间借贷定义进一步明确:民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为,这是否意味着,未来P2P平台的出借方可能不仅仅限于个人,也会有企业呢?未来P2P的模式可能会多元化。
  2,P2P收益率分层化
  高院的《规定》,对于利率上限做了进一步明确。此前的规定是“以基准贷款利率的四倍作为利率保护上限”,而6日出台的《规定》,则设定了了24%和36%两个利率分界线。
  该规定的解释是,第一根线就是民事法律应予保护的利率,即年利率24%。第二条线是年利率36%,超过36%的利率法律不予保护。这两条线划分了三个 区域:一个是司法保护的区域,即24%以下;一个是自然债务区,就是24%-36%之间,属于合同双方协商区域;一个是无效区,即超过36%的年利率,借 款人有权要求出借人返回超过36%的利率。这其实给P2P平台划定了界限和禁区,意味着年利率过高的P2P借款,得不到法律保护。
  3、不能夸大做宣传
  根据高法的《规定》第二十二条:借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系,网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务,当事人请求其承担担保责任的,人民法院不予支持。
  网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保,出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的,人民法院应予支持。
  这句话的意思其实是,P2P平台原则上是信息中介,只有在P2P平台明示其提供担保的前提下,才承担担保责任。
  这条规定,有助于打破行业刚性兑付,令出借者审慎出借自担风险。但是,这条政策是否能落实到位依然存疑。
  在美国,征信业务相对发达,违约成本高,P2P的风险相对较低,因此,美国的lending club 并不提供本息担保服务。但是在中国,征信体系非常落后,征信业务刚刚开展,如果P2P退后为信息中介,完全去担保化,是否会打击出借人的热情?
  也许是考虑到这一点,其实,高法并没有完全叫停P2P平台的担保。因此,尽管,P2P回归信息中介是方向,但是考虑到现实情况,P2P平台很难彻底实现去担保化。
  为了降低出借人风险,钱香www.qianxiangbank.com宜人贷等平台,除了托管交易资金,也向第三方银行托管了风险备用金。在银行托管 交易资金,把平台账户和借贷资金隔离,能够有效防治P2P平台卷款跑路,而风险备用金的托管同样非常必要,就算P2P平台上的借贷方非常优质,也可能出现 一定的违约率,而风险备用金其实是对这些必然存在的违约风险进行控制。根据宜人贷7月份《风险备用金托管报告》显示,截止2015年7月31日,宜人贷风 险备用金专户余额已超过2.5亿元。
  4,精细化运营时代来临
  经过几年的高速发展,目前全国P2P平台达到上千家,基本上处于野蛮竞争的状态。而随着监管框架的搭建,一大批低劣的P2P平台将关门倒闭,经过优胜劣汰留存下来的P2P实力较强,激烈的竞争,将促进P2P平台的进一步分化,运营将会越来越精细化。
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上述风险提示不能穷尽全部风险及市场的全部情形。

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