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三个问题说明白 为什么互联网可以改变金融

发布时间:2015-09-16 10:50:56   来源:钱香

李克强总理在今年的政府工作报告中提出了“互联网+”行动计划,希望推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合,促进电子商务、工业互联网和互联网金融的健康发展。从凯文凯利多年前提出“链接一切”的互联网思想算起,互联网与行业的关系已经从思想上升为国策,但是互联网改变行业的具体路径取决于如何理解互联网+。这里至少有三个问题值得仔细探讨:为什么某个特定的行业需要被改变?为什么互联网能够改变行业?互联网应该以哪种方式改变行业?这些问题的答案并非显而易见,也因为牵涉到利益格局而常有争议。

 

●迄今为止,债务高企、融资贵、融资难、出借难、金融机构利润丰厚仍然是中国金融明显的特征。加上中国人口基数庞大、企业规模庞大,金融压抑和金融管制给市场进入者留下了一个巨大的长尾。这是一个充满用户痛点的行业。

 

●移动互联技术模糊了金融与商业、消费、社交等场景的边界。余额宝在短短的半年之间能够发展成中国大的基金,并非是对货币基金金融属性的改变,而是得益于消费支付和利息收入的无缝对接。春节发红包这样看似和金融不沾边的社交场景,可以成为拓展支付工具的引爆点。

 

●第三方支付、互联网出借和信贷、P2P等互联网金融产品总体上是丰富了金融体系而非对传统金融的颠覆。这些金融产品也成为金融界的鲇鱼,大大推动了传统金融的互联网化的思维和转型。

 

中国的金融业为什么需要改变

 

过去,中国的金融业一直是政府管制严、准入门槛高、垄断性强的行业之一。金融管制使得多元化定价体系不符合成本收益比,以间接融资为主的数量型扩张模式成为银行的一致选择,多层次市场体系建立缓慢。

 

这种扩张正在难以为继。根据麦肯锡统计,中国的国内债务对GDP比率目前已经达到262%。这一比率不仅在过去20年中是历史高水平,而且在全球几十个新兴国家中也几乎高;与之相匹配的则是广义货币对GDP比率的高企以及银行利润的丰厚。根据2014年底的数据,中国M2/GDP为1.9,而美国仅为0.9。

 

和高债务额、高货币发行量形成鲜明对照的是金融供给的极度短缺。大量的中小企业融资服务和个人消费金融服务无法满足;融资贵、融资难是普遍现象,并且在经济增长放缓的过程中显得尤为突出。如果融资贵,那么出借者似乎应该开心?答案也不是。个人和小企业的出借服务普遍缺失;六亿中国农民绝大多数人既不知融资为何物,也不知出借为何物。

 

虽然金融市场化的大潮正在轰轰烈烈地展开,但是迄今为止,债务高企、融资贵、融资难、出借难、金融机构利润丰厚仍然是中国金融明显的特征。这些现象说明这个金融体系的资金配置效率低下。加上中国人口基数庞大、企业规模庞大,金融压抑和金融管制给市场进入者留下了一个巨大的长尾。这是一个充满用户痛点的行业。

 

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