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从资产来源看P2P平台的发展前景

发布时间:2015-09-21 14:10:59   来源:钱香运营团队

  垃圾债
  首先注明,此文中的“垃圾”一词并无贬义,只是为了生动形象地形容那些没有达到银行要求的债务。
  银行对于贷款的严格限制是人尽皆知的,总有一些人和企业不能达到银行的贷款要求,亦或是银行过长的操作时间和繁复的审核流程满足不了其迫切的需求,这些人和企业于是成了P2P平台的“常客”。
  虽然,在P2P平台借款他们要付出更高的利息,但“食得咸鱼抵得渴”,为了满足贷款需求,自然需要付出一定的代价。而对于平台来说,只要认真审核、仔细把握,使收益覆盖风险,加上一定的包装,就能持续健康经营。
  不过,某些在银行贷不出款的企业或个人一定是有问题的,谁也不能百分之百地保证其按时还款,因此对于出借人来说,需要仔细权衡。
  目前做这类贷款的有人人贷、有利网、积木盒子、你我贷、红岭创投等等,这些平台的风险控制及资产来源相较而言都还比较让人放心,出借人也不必太过谨小慎微。
  其实从某种层面来说,这也是P2P网贷诞生的初衷和以后的方向——所谓普惠金融,就是要覆盖那些因为各种原因,没能享受到银行服务的人群。当然,普惠金融更多地体现了P2P平台的公益性质和服务社会的责任,对象以农村人口及妇女、儿童等弱势群体为主。
  供应链金融
  所谓供应链金融,就是用企业的应收账款做抵押产生的P2P产品。一般来说,某行业的龙头企业在与其上下游的供应商企业进行交易时,都不是“一手交钱,一手交货”的形式,而是先赊账,一段时间后(比如一年)再一次结清。
  这样一来,这些为龙头企业供货的中小企业手头就会有许多来自龙头企业的应收账款,但很多时候,中小企业的经营也需要钱,因此他们用这些应收账款的债权做抵押进行融资,就形成了供应链金融。
  供应链金融性强,对平台来说容易形成较为长期的合作,也就是说会有源源不断的优质资产,因此很受欢迎。
  另外,许多大企业自身也看到了这一领域的发展前景,亲自操刀办起了供应链金融业务,比如前段时间蒙牛牵手新沃金融、海尔推出海融易、梦洁家纺成立梦金所等等,都是嗅到了其中的商机。
  某业内专家对此表示:“这种大企业想做互联网金融没有任何困难,随便把上下游的应收账款拿出来做一做就很大了,而且信誉也靠得住。这些公司动辄上万名员工,再加上员工亲友,根本就不愁出借人”。
  不过,供应链金融业务也不是没有风险。“主要在于所选择核心企业行业的系统性和周期性。在遭遇系统性风险时,整个商业生态圈都将受到影响,相应的账款账期也会受到影响”。
  出借范CEO申磊表示,这就需要平台对宏观经济形势有清晰的把握,要在产业周期变化时及时调整策略,提前压缩信贷比例,需找有效的风险对冲行业企业来化解危机。“另外,在产品设计时,对于核心企业未来行业的发展前景也要有准确的判断,要选择稳定的行业而不是简单地追逐热门行业。”
  “其次,是来源于供应链核心企业的道德风险”,中瑞财富CEO张巍薇表示。核心企业规模大、实力强,是供应链金融中决定风险的特异型变量。上下游中小企业与核心企业利益挂钩,边际信誉会提高到核心企业的同等水平。
  此时如果核心企业出现了道德性风险,利用自身在供应链中的绝对地位和话语权损害上下游企业的利益,核心企业就会从控制风险的变量转化为加剧风险的致命因素。张魏薇表示,“供应链金融的风控要点在于加强核心企业的风控。加强对于基础交易企业、担保核心企业,或者合作保理公司的审查,包括企业实力、合同真实性、道德风险等。”
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