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第三方支付与银行掘金互联网金融市场

发布时间:2015-09-21 16:47:54   来源:钱香

第三方支付与银行合作掘金互联网金融,更多是在一起做“蛋糕”而非抢市场。P2P平台对于银行资金存管还有疑虑,网贷平台与银行合作尚需时间,双方仍需磨合。

自《互联网金融健康发展指导意见》发布以来,关于“银行挤占第三方支付生存空间”、“银行‘掐脖’第三方支付,死的是p2p网贷平台”等观点的争论未曾停止。

银行“牵手”第三方支付:共同做蛋糕并非抢市场

此前,央行等部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法》等文件,挑动着互联网金融市场各方参与者敏感的神经。

文件明确指出“从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构”、“支付机构不得为金融机构,以及从事信贷、融资、出借、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户”等内容。

简而言之,银行的归银行、支付的归支付,政策层面鼓励银行介入互联网金融资金存管,引导第三方支付回归小额、通道老本行。

北京一家网贷平台负责人对记者坦言,银行业参与资金托管能够给网贷平台增加信用,此前网贷行业也希望银行能够介入,但银行多是采取观望态度。其一,互联网金融行业虽然热闹,但整个行业规模只有几千亿元,还不如一家大行在一线城市的分行资金体量。其二,金融骨子里是保守的,与盈利相比风险控制永远排在首位。在监管政策尚未落地情况下,银行业对新业态接受程度慢。正是近期监管政策的出台增强了其参与的信心,使银行业对互联网金融的布局逐渐明朗。

“银行介入资金存管是好事。此前缺乏资金存管要求时,不管互联网金融平台交易额大小、软硬件设施建设、风控投入成本多少,大家都在一个层面竞争,久而久之出现‘劣币驱逐良币’情况,资金托管不规范的平台运营成本少,相对规范的平台反而成本高。”他说。

谈及银行业对互联网金融的拥抱态度,中国民生银行资产托管部总经理张昌林日前做客人民网“互联网+金融”系列访谈时表示,介入互联网金融资金托管对银行业互联网化是一次学习机会,在金融脱媒、利率市场化加速过程中互联网金融可为银行业务拓展带来机会,为发展普惠金融、支持小微企业融资提供抓手。

张昌林透露,目前有100多家互联网出借平台与民生银行资金托管系统洽谈,已签约的20多家正进行系统对接。他认为,银行介入资金托管对第三方支付的影响没有坊间所传的那么严重。第三方支付机构介入托管,看重存管带来自身支付业务的增长,且银行也需要第三方支付提供结算服务。如果双方积极合作,第三方支付机构仍可以保持相应市场份额,甚至还会增涨。与其说两者抢市场,不如说是共同“做蛋糕”。

连连支付副总经理曾毅对记者表示,公司正与银行合作推出“资金清结算+第三方支付通道”的产品模式,通过银行清结算业务规避平台触碰出借者资金,支付公司则对交易过程中的资金流向把关,提供通道服务,目前连连支付已陆续和数十家银行洽谈。

银行与互联网平台对接:角度不同顾虑不一

谈及银行与第三方支付在互联网金融资金托管方面的差异,张昌林认为,两者的出发点不同、对风险的认识也不一样。银行托管基本、重要的出发点是控制风险,第三方支付更多是获取业务合作机会和支付交易结算量。

“民生银行托管系统对交易流水、交易资金、交易过程进行监管,每一笔交易、注册、登记,包括密码验证都跳转到民生银行平台上进行。有第三方支付机构是资金‘弱托管’现象,不是对出借者每一笔交易和资金划转进行独立监控,而是在互联网金融平台上做交易验证,之后再将数据发给第三方支付平台做核对,没有起到实质性独立监管作用。这也是一些平台尽管有第三方支付做资金托管,但仍发生‘跑路’的原因。”他说。

角度不同,顾虑点有所不同。在银行平台上的注册、交易、验证等环节,也引发互联网金融平台的顾忌。杭州一家车贷平台负责人对记者举例说道,一家股份制商业银行自身在上海就有互联网金融业务,且该平台在行业地位聚首。如果上述核心环节在银行后台系统操作,如何保障数据的独立性和性,不被银行拓展自身互联网金融业务参考。此外,如果银行交易系统出现不稳定情况,这对平台带来的影响是灾难性的。银行的道德操守是否值得信任,个别员工的道德风险如何防范。

人人贷总裁杨一夫认为,两者对接的前提是,在对互联网金融的理念、企业经营文化、市场展望上存在共鸣,并在产品设计、业务对接、系统调试上不断磨合。

谈及银行与互联网金融平台存在的理念碰撞,张昌林表示平台更关注用户体验、讲究创新、希望不断突破既有模式束缚。而银行更在意合规营运、风险控制。但也是此类碰撞增强了银行对客户体验、创新精神的学习,互联网金融平台也可更深理解金融行业对风控的要求。

对于尚未出台的网贷行业监管细则,张昌林坦言,银行业与互联网金融平台的期望存在差异。银行希望在资金托管风控上有明确的要求,将监管原则讲透、该界定的界定清楚。但是互联网金融平台希望适度监管,留下一定发展空间。这也考验着监管部门平衡能力。

第三方支付与银行合作是否真的能将互联网金融的这块蛋糕做大还需要通过市场来检验。

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