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P2P出借领衔各种出借产品的分散出借策略

发布时间:2015-10-10 16:00:26   来源:钱香金融

出借组合理论告诉我们(90%高信用等级债券+10%垃圾债券)出借组合的风险收益特征优于100%高信用等级债券的的出借组合。(风险收益特定即承担单位风险所获取的收益。)

P2P网贷:又称P2P网络借款,P2P是英文peer topeer的缩写,意即“个人对个人,网络信贷公司提供平台,由借贷双方自由竞价,撮合成交;(P2P平台提供潜在刚性对付)

信托计划:由信托公司向特定客户募集并进行出借的产品 ; (信托公司提供潜在刚性对付)

银行出借: 由银行发行的产品,主要为固定收益类产品;(银行提供潜在刚性对付)

通常情况下,银行出借、信托计划、P2P产品的收益依次提高,相应的风险依次升高。

由于信托产品的起点为100万,不适合我们小白客户。所以本文主要分析银行出借与P2P产品的选择与配置问题。

1. 为什么P2P产品的收益高于银行出借产品?

P2P 顾名思义个人对个人,假设100个产品中有1个违约,该产品出借者损失惨重,并不影响其他99个产品的如期兑付。在信贷中存在违约是否正常。银行出借如刚才的例子,银行本身是一个池子,客户都对银行放款,银行对100个企业或个人放款,如果其中1个违约,影响银行整体池子的收益率,从而稀释所有购买银行出借客户的收益率,同时银行客户都为优质客户,客户融资成本低,国企的融资成本6%,住房贷款的利率不到6%。所以,银行出借的收益低于P2P,而且在当下的P2P出借环境中,还存在有红包,返利等优惠,使得P2P出借的收益更有了进一步的提升,银行在收益方面就显得十分的不足。但银行出借很,风险可控是其优势所在。

2. 如何选择P2P平台?

回顾一下P2P的定义:P2P网络借款,P2P是英文peer topeer的缩写,意即“个人对个人,网络信贷公司提供平台,由借贷双方自由竞价,撮合成交;由于互联网金融的一拥而上,并且互联网企业难以在短时间内积累风险控制经验,以及市场竞争的激烈都面临客户与资产的匮乏。目前行业98%的P2P的平台模式都是平台向客户融资直接投向一个项目(地产项目),例如P2P平台向1万客户融资1000万元,投向一个地产项目,一旦这个项目完蛋,平台无法兑付客户本金与收益,所以就有了现在很多P2P平台跑路的故事。这种模式本质上聚集了风险,并没有分散风险,违背了P2P平台的本意。所以选择大的P2P平台,例如陆金所、阿里招财宝等。

3. 分散出借资产配置的意义?

如果客户分散出借与100个p2p产品每个收益12%,假设有一个产品违约,客户的收益11%,收益基本可以覆盖损失。理论如此,但难以时间。建议出借者将主要资产用于银行出借产品,银行出借产品比较与购买的平台如(钱先生)可以提供各个银行出借产品是收益的对比,将部分资产用于尝试P2P出借,但一定要选择大平台。例如陆金所、阿里招财宝等。出借两者的具体比例如何确定,根据您个人风险收益承受能力以及参与新事物的好奇心确定。

另外一个角度,引入新的搅局者,才能引入新的竞争,竞争可以提高消费者的地位。支付宝、微信的便捷性使得银行网站也突飞猛进,转账、缴费我们无需在去银行排队。所以我们还是应该支持新事物。新事物必然有风险,我们能做的只是小额参与,否则我们会落后于时代?

(本文由钱香小编责编,详情请登录钱香官网查询。)

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