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细述P2P网贷保险及作用

发布时间:2017-04-07 19:19:04   来源:钱香


对于出借,尤为重要。随着时代的发展,互联网金融的日建成熟,越来越多的保险公司开始介入该领域。使得互联网金融与保险的融合日益加深。而P2P网贷这个不确定因素很多的行业,保障对于出借人更为重要。那么P2P保险到底有何作用?





履约保证保险


履约保证保险是指保险公司向履约保证保险的受益人承诺,如果债务人不按照合同约定或法律规定履行还款义务,则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任的一种保险形式。


保障范围:本金及收益


由P2P平台为出借者购买履约保证保险,用来保障出借者的本金和出借收益。如果借款人发生逾期,那么保险公司负责兜底优先兑付。或者,如果网贷平台跑路,那么保险公司负责理赔,出借者的利益不会受损。而保险公司愿意对P2P平台进行兜底,进行本息赔付,本身也从另一个方面证明该P2P平台在抵押物质量、风控保障、平台资质等方面都是经得起保险公司考验的。


风险准备金管理保险


风险准备金管理保险,其主要的运作模式是由P2P公司每月缴纳保费,保险公司为P2P公司的风险准备金池子提供保障,确保风险准备金始终能覆盖坏账,一旦出现风险准备金不足,则由保险公司垫付。作为条件之一,P2P公司的风险准备金则由保险公司的资产管理部门进行管理。


保障范围:风险准备金赔付


由于该保险在国内并无开展保险业务的牌照,由中国人寿财产保险北京分公司进行具体执行。这种中间人的保险形式,在实际操作中会有什么问题,需要拭目以待。而且该平台有保险的标的都是5万元的小额标,对于出借者来说略显鸡肋。


险企自营平台


除此以上的形式之外,国内一些P2P平台是保险公司独资筹建或与保险公司合资组建而成,其目的上为平台增信,但无明确的保险保障条款。用户也只能抱着大树底下好乘凉的出借心理,本身发生逾期的风险也是极高,有的平台甚至频现逾期问题。


保障范围:大树底下好乘凉


账户险


个人账户资金保险,保险责任仅针对平台操作过程中因盗刷、盗用导致账户资金损失这一非常规风险。


保障范围:因盗刷、盗用导致账户资金损失


账户资金险,发生的概率小,且出借者可通过登录和交易密码分设、提高密码难度、不暴露账户信息等行为进行主动规避。而与出借者真正关心的本息保障则不再保险范围内,加上正规P2P平台对平台的重视、多维度提高标准,所以这类保险类似于锦上添花。


交易资金损失险


交易资金损失保险,即保险公司对P2P平台的每笔交易承担保险责任,包括资金的充值、资金的提现、资金的出借及资金的赎回四个操作过程。而上述4个过程之外,比如站岗资金被盗,或平台遭受黑客攻击,或与第三方接口存在漏洞,或平台跑路,这些情况都是不予赔付的。


保障范围:资金的充值、提现、出借及赎回四个操作过程


虽说保险是以防万一,但技术背景好,平台级别高的P2P平台未见此类保险。P2P平台联合保险公司推出交易资金损失保险,看似是为出借者增加一道保障,但从侧面反应出该平台对自身性的担忧。换句话说:P2P平台与保险合作推出交易资金损失险,表面是保障出借者自己操作过程,实际上更多是为自己平台的性加把锁。


借款人意外险


借款人意外险是指:是为借款人购买人身意外险,比如P2P平台对平台借款人自身进行投保。当借款人出现身故、伤残、重大疾病等意外情况而无力还款时,由保险公司向出借人进行赔付。


保障范围:借款人出现身故、伤残、重大疾病等意外情况而无力还款


首先借款人意外也是一个小概率事件,其次在多数P2P平台跑路中,未见哪家平台跑路是由于借款人意外导致的。只有在借款人出现意外情况时才有保障效力,在实际逾期中,借款人超过99.9%都是主观行为造成的逾期,而并非发生人身意外无力还款。由此借款人人身意外险也是锦上添花性质,保障力度范围和力度均有限。


抵押物灭失险


抵押物灭失险,是指融资方对担保抵押物投保财产险,抵押物因意外比如遭受火灾、洪水发生灭失时,保险公司将对抵押物进行赔付。


保障范围:抵押物因意外比如遭受火灾、洪水发生灭失时。


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