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负利率时代到来!你的钱还放在银行就OUT了!

发布时间:2016-07-12 11:06:45   来源:钱香金融


 银行坏账成了今天的大问题。假如银行已经不赚钱了,我们还把钱存在银行干什么呢?据英国《每日电讯报》6月29日报导,中国大陆国有银行的盈利下滑了3.5%,坏账也持续增加,凸显中国经济放缓。五大国有银行的2015年年度报告显示,中国银行、农业银行、工商银行、建设银行2015年的利润增长均不足1%,交通银行也仅增长1.03%。

 一直被认为躺着赚钱的国有银行,现在也遇到了利润增长动力不足的问题。利润增长乏力一方面是由于宏观经济环境,此外,银行还面临着一个更大的问题,那就是巨额的不良贷款。银监会在近的一次记者会上,就中国银行令人担忧的巨额坏账向媒体表示杨伊蕊,中国银行业在过去三年中处理了2万亿不良贷款,减低了中国银行的不良贷款比例。

 所谓的“处理”,实际上就是“债转股”计划。中国银监会国际部副主任表示,地方政府今年债务置换规模或已经达到5万亿人民币的规模。不过,有海外媒体报道说,“债转股”计划从3月初的大约1200亿美元飙升至4月底的2200多亿美元,不到两个月整整增加了1000亿美元。这令人对于中国实际的债务负担水平以及处理能力的担忧日渐加剧。

 此前,中国国新办在新闻通稿中对问题轻描淡写:当前总体债务风险仍然可控,只要经济增长继续保持在合理区间,结构性改革取得积极成效,杠杆率就会趋于稳定,个别和局部的债务违约就不会引发系统性风险。并且,中国总债务规模和杠杆率水平并不高,在主要经济体中,总体债务水平属于中等水平。官方数据显示,银行的坏账为1.39万亿元人民币,不过,很多人也认为,该数字大大低估了坏账的真实规模,实际上坏账已经超过8万亿。

 处理这些银行坏账的任务,落在了资产管理公司身上。此情此景,与多年前如出一辙。

 大约在1999年前后,为了迅速剥离银行坏账,让几大国有银行能够短期内上市,中国先后组建了信达资产管理公司、东方资产管理公司、华融资产管理公司和长城资产管理公司,它们被称为四大资产管理公司,也叫做“坏账银行”,主要就是来对付节节攀升的坏账大山。当年欠下巨额债务无法按时归还的,和今天一样,依然是效率低下的国有企业。于是,资产公司以折扣价从银行购买坏账,然后重组债务并出售之,或以坏账换取股票或证券化资产。

 与十几年前相比,当然今天处置银行不良资产的方法要更加市场化一些。但是基本的手法确实如出一辙。坦白讲,就是对债务的问题临时性转嫁。手法无非是通过打包上市套利,用出借者的钱去填银行债务的窟窿。例如中国华融可能在上海上市,无疑是承认资本受侵蚀的速度将快于预期。而邮储银行也准备登陆港交所上市,估值500亿美元身价逼近阿里帝国。这似乎预示着股市的新一轮投机游戏又要开始。

 随着坏账规模日益清晰,更多“消化不良”的迹象不断涌现。华融的不良资产增长了40%多,但资产减值甚至增加得更多,增幅近70%。随着不良资产减值、债券之类金融资产价格飙升及回报下降,华融的利润增长越来越不稳定,利差正不断萎缩。这意味着“债转股”不是一件简单的事,而且须现有股东付出代价,这个过程并不是皆大欢喜,总会有人为之买单。

 不过,我们似乎应该思考一个更本质的问题,那就是为什么银行会出现如此大规模的坏账?据统计,欧盟、美国、日本等地的银行坏账比例平均为2%-5%,而中国的银行官方坏账比例却高达19%(标准普尔的估计是45%),而已剥离的不良资产损失率高达70%,无法带来充分回报,这一数字也是大大高于国际平均水平。这才是根本问题。作为一个银行主要为国有企业提供金融服务的国家,我想问题的矛头已经是直指“去产能”政策和国企改革的一些核心问题。否则,用资产管理公司进行不良资产的转移永远只是个治标不治本的问题,因为中国的银行会不断制造大大高于国际平均水平的呆账和坏账,产生新的不良资产。后被坑害的必然也是中小出借者的利益。

 在负利率时代,普通百姓的钱都在银行蒸发、缩水;既然把钱放在银行里并不保险,钱还会白白地蒸发掉,那么把钱拿出来就是好的办法。有钱人们当然不会就看着自己的钱放在银行当中一点点蒸发,所以他们一定会努力寻求出借。


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