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网贷出借平台那些你不知道的真相!

发布时间:2016-07-26 18:02:01   来源:钱香

P2P网贷现在可谓是无人不知无人不晓,大部分人都有进行过网贷的出借,多多少少获得过一些收益或者多多少少踩过一两个雷。很多人都说了解P2P网贷行业,但是,你真的了解过这个行业吗?那么,如果了解行业的话,为何会踩上那一两个雷?P2P网贷行业说到底本质还是信息中介机构,并不是真正意义上的金融机构。选择正确的网贷平台才能够在网贷这条道路上披沙拣金。因此,对于网贷行业需要进行深入的了解,关于网贷平台的五大真相你知道吗?钱香小编温馨提示,知道这些真相,有助于你在网贷的道路上越走越远。


一、自融平台为什么不能投

首先,我们先来了解一下什么是P2P自融,根据百度上的定义,P2P自融指的是在线下有实体店的老板跑到线上开一个网贷平台,利用所开立的这个网贷平台进行融资,融资之后的资金用来给自己的线下企业或者关联企业输血。自融的平台实际上已经踩了非法集资的红线,这类平台风险很高。那么,它的危害是什么呢?

这里可以分为几类,一类是以诈骗为目的的自融平台,这类平台一开始就是以跑路为前提而开立的,他们讲出借人的钱财聚集之后,就跑路;第二类是赚取利益差的平台,这一类的平台没有进行资金托管,用户出借的钱被他们用来出借更高收益项目从而获取利差,这类平台如果出借项目亏损之后就没办法偿还用户钱款,风险大;第三类是拆东墙补西墙的平台,用新出借人的钱偿还旧出借人的钱,终可能会出现挤兑而倒闭;这几类平台风险性都极大,因此,自融的平台建议用户还是绕道而行。

二、干爹、风投并不是可靠的信用背书

一般而言,用户选择平台都会先考虑平台的背景,考虑平台有没有风投,有背景、有风投的平台会比较受用户的认可。但是,世事无绝对,风投的平台模式上、团队运营情况会比较被认可。能说明出借公司对平台模式、团队和运营状况认可,并不能说明该平台的能力,风投的进驻与背景知识利益需求的结合。在初合作时不易出现矛盾,一旦出借人与平台创始人需求层次不同就容易发生分歧,这些分歧包括:利益需求、长期和近期回报看法、各自理念等。若产生上诉分歧,不说肯定有影响,但对平台运营或多或少是有些波动的。

另外,同上观点,有干爹背景平台也不是百分百好平台。有干爹来做信用背书的平台能较快速地建立平台与用户之间的信任关系,但打铁还需自身硬,平台运营能力、性终起决于平台风控是否得当以及运营的模式。打个比方,一家平台有着银行干爹这个背景,这时银行只是起到信用背书功能,而不等于该平台有着银行风控模式和能够兜底的能力。同样,国资背景平台亦是如此。另外,有干爹还要看这位干爹是否具备真实力,以及干爹是否疼爱儿子”~

三、标的被拆分?谨慎!

相对于长期标而言,很多用户都喜欢短期标,他们认为短期标能够短时间内提取,。但是,在正常的业务模式下,一个平台有大量短期标是不合理的,一些平台为了能够吸引用户注意,会将大量长期标的进行拆分,将原本正常周期为1年的标的,拆成12个周期为1个月的产品,而在拆标的过程中,风险也被加大。在拆标的过程中,很容易出现漏洞并出现庞氏骗局。

例如:当一个平台把一个1年期标的,拆成121个月标的,当月出借者资金到期时,平台若要按时偿还对应本息收益,就必须重新找到出借者来填补其空缺,这样周而复始。在一年时间里,一旦新的资金需求寻找不到,平台就极有可能陷入困境。此时如果平台自有资金不足以顶替,那么就会出现出借者提现困难—>疯狂挤兑—>平台无法承受,终倒闭或跑路。

四、小心网贷担保有水分

网贷担保包括资金第三方托管、风险准备金、公司担保等方式。大部分出借者觉得平台有担保不易发生跑路。但大家是否想过平台的担保有无水分的可能。首先,资金独立托管是P2P行业各大平台的标配,但许多人可能并不知道托管不同监管,监管会对账目审查监督管理,托管只能简单执行操作指令,既无审查权限又无监督管理权限。第三方托管不能从根本上起保障作用,只是增加了平台跑路的难度,这时第三方托管有水分,跑路机会加大;

其次,风险准备金是平台在发生坏账时用于弥补出借人本息的保障措施,理想很丰满,现实很骨感!风险准备金或许能弥补出借者损失,但若平台发布的风险准备金数额与实际数额不同,也就是加入了水分,一旦坏账率超过实际风险准备金率,后果不堪设想。后说说公司担保,公司担保有担保责任和连带担保责任之说,普通的担保责任基本意义不大,连带担保责任还有些许用处,但现在平台在列举公司担保时并无详细说明具体担保类型,就算清楚表示也基本为一般担保。

总之,出借者选择平台时,并不是有担保就认为是靠谱平台,还需了解清楚其中包含了多少水分!

五、为什么说有资产端优势的平台才是真的好?

其一,优质资产端是决定平台长久立足行业的根本。

近几年,随着宏观经济环境面临持续下行危机,资产质量整体下滑,资产风险不断升高,使得优质资产在当下尤为重要,伴随着行业争夺焦点转变到资产端之后,众多平台开始找寻优质的资产端,如果平台只是重用户、轻资产,流量虽然会越来越多,但供应端质量会越来越差,平台坏账面积就会增加,因此只有寻找到优质资产端才能使平台持续经营。

其二,优质资产端有助于提高平台的风险定价能力。

从本质上看,当前的P2P平台仍然是类金融机构,因此对风险进行识别、计量、定价是P2P平台的重中之重。成熟的风险定价能力能够提升平台性,增加运营能力,而资产端是否优质则是评价P2P平台风险定价能力的重要因素。

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