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家庭月收入10000如何合理出借?

发布时间:2016-08-04 17:05:26   来源:钱香

两口月总收入1万,在中国三线城市算是起步价,这不算多。我很多同学还没结婚,一个人差不多就能收入1万。下面,接下来爱财狼带您来看看他们这样的家庭如何安排的。

如果没结婚的人,到这地步也会想着结婚了。没有房子的结婚在实质上构成了诈骗这是我说的,不对你来找我。所以你的首要目标是买房。对于结了婚买了房的夫妻,假如不幸这个家庭又有了一个小孩(为什么说不幸呢?),孩子越长越大,原本温馨的小窝无法满足一家三口的生活需要,这时夫妻可能会想要换一套大房子。

A和爱人B结婚5年,孩子一岁。现有住房50平米,准备换大的。

婚房总价27万元的,贷款15万元,月还贷1600元左右,还剩4年零5个月还清。(考虑到三线城市,这个数目仅做参考,读者根据自己实际情况乘上一个系数)现在这套位于市区的房子,市值43万元。如果卖了提前还贷,需一次性支付银行9万元左右,这样二人手中还剩下34万元左右。如果将该精装修的房子出租,每月可得1000元房租。买还是不买?卖还是不卖?

二人看上了一套位于学区的65平米两居,价值72万元。两人东拼西凑,看了看自己的存款,一共有17万元,不足以支付30%的购房首付。

于是,在出借热的今天,二人琢磨着过出借的方式,选择合适的出借产品,赚取收益,将房子首付的资金缺口尽快补上。但同时,他们又害怕如果再不买房子,房价又继续上涨。如果出借的收益不能大过房价的上涨速度,他们的换房之梦就越来越渺茫。

二人月收入合计约一万元,A已经升迁为国企中层,每月的福利很好,月支出约为1000(国企,几乎没有支出)。除了换房子,二人还希望给老人和孩子的未来多一份保障,希望把这个需求也一起规划进去。因为年轻,所以希望做一个长期出借打算,但又恰恰因为年轻,上有四个老人下有孩子,将来也许还要二胎,所以希望整个出借计划配上家庭的保障计划。

这一部分是大多年轻家庭忽视的问题,当这些独生子女家庭进入中年的时候,中年危机将比以往时代更加严重。首先,双独生子女或者单独生子女,要供养1-4个老人,也许还有祖父辈的1-8个老人,下面也许是1-2个子女。不做足风险转移,后面的负担将超乎想象。

资产分析与资产负债

此家庭资产分布主要是自住性房产和银行存款,其中房产市值43万元,占家庭总资产72%,出借性金融资产暂时没有。现有按揭贷款余额9万元,资产负债比率为15%,处于合理区间,暂时没有财务风险。

收支情况

二人收入合计10000/月,月支出约4000元。储蓄比率是现金流量表中盈余和收入的比率,是个人用作储蓄的那部分收入在总收入中所占的份额。此家庭储蓄比率为60%,储蓄意识和节约意识强烈,家庭财富积累效应明显。

保障情况

作为家庭经济支柱的夫妻二人,应该加大保险(健康与重大疾病保险)的投保力度,降低家庭风险敞口;小孩(储蓄型教育基金)及老人(定期人寿或者商业医疗补足)也要做好保险的补充。

充分利用财务杠杆

换房,具有改善居住条件与孩子上学双重功能,属于改善性刚性需求,并且未来较长时期内的房价尚处于上升通道之中,因此早买比晚买好。建议在家庭可承担的前提下,充分利用财务杠杆,择机尽早实现换房需求。

旧房留作资产并出租,实现以租养贷。小房位于市区,优势明显,无论出租还是出售,均不愁。如果用于出租,租金与月供足以抵消,还稍有富余,正好实现以租养贷,随着未来房价走高后,将来还可以卖一个更好的价钱。

李先生家庭资产负债表(万元)资产负债活期存款17.0流动性资产17.0 消费性负债0股票型基金0.0定期存款0.0出借性资产0.0 出借性负债0自用房产43.0 房贷余额9.00自用轿车0.0自用性资产43.0 自用性负债9.00资产总计60.0负债总计9.00保障情况作为家庭经济支柱的夫妻二人,应该加大保险的投保力度,降低家庭风险敞口;小孩及老人也要做好保险的补充。资产分析利用财务杠杆,满足购房需求。拟购学区房65平米,总价72万元,首付30%21.6万元。目前家庭有现金及活期存款17万元,首付缺口为4.6万元。由于A是国企中层,资质较好,建议可以采取个人无抵押综合授信、住房抵押授信(旧房)、个人信用贷款、大额信用卡(授信5万元左右)等形式,融资4.6万元,凑够首付款,轻松实现购房梦。该笔授信可以3年内分期还清,有效减轻压力。利率上浮10%,按7.04%计算,月供约1421;按揭贷款50.4万元,30年期,贷款利率按6.8%计算,月供款约3285元。二者合计月供款4706元。

经过上述规划,家庭现金总流入为93600元,总流出为80472元,净现金流入为13128元,储蓄比率为14%;家庭总资产为115万元,总负债为59.4万元,资产负债率为52%。各项指标均在可控范围之内,因此,该家庭的未来规划里换大房,无重大开支是可以比较轻松实现的。

短期而言,重点要留足可供36月家庭使用的紧急备用金,以应对不时之需。经规划后,此家庭月总支出约6000多元,考虑到小孩与老人的需要,建议留2万元作为紧急备用金,存在形式可以是银行存款,余额宝(你确定你媳妇不花出去?)或者稳定但可随时变现的基金债券等。

中长期而言,要建立孩子教育金及养老金。目前家庭现金流尚不宽裕,距离养老时日还长,因此建议先建立教育金。具体可以采取基金定投形式,分散出借,积少成多,有效平滑出借风险。或者选择带有储蓄性质的重大疾病保险,重在应对不时之需,顺便起到稳定的储蓄和利率。

重点关注家庭经济支柱

夫妻二人工作稳定,均有基本的社保。可以关注定期寿险(缴纳保费较少)和重疾险(堵住有可能发生的现金流出)。定期寿险具有保费低、保障高的特点;重疾险和健康险是基本医疗保障范围必要补充的险种,可减轻高额医疗费用给家庭经济带来的影响。同时建议为孩子补充意外险,为老人补充住院医疗保险,进一步提高家庭的保障水平。根据科学出借的双十原则,一般用年收入的10%左右购买保障类保险是较合宜的。

资产分析

流动性健康诊断

此家庭的流动性资产和自用性资产比例过高,而可以产生出借收入的出借性资产为零,一旦工作出现问题,就相当于切断了全部收入来源。建议陈先生学会使用适合的出借工具,逐步提高出借收入。

家庭保障能力指标诊断

目前A先生家庭保障指标低于合理区间,说明家庭未获得足够的保险保障。

盈余状况诊断

盈余状况指标反映控制家庭开支和能够增加净资产的能力。A先生家庭的盈余能力指标是正常的,这意味着A先生家庭有较强的控制开支和增加净资产的能力。对于节余资金,可通过合理的出借,实现未来家庭各项财务目标。

出借建议&现金规划

此家庭由于准备买房,集中了过多的流动资金。建议留出2万元作为家庭的紧急预备金即可,其余资金可以先暂时购买保本但可随时变现的出借产品(具体的内容我会告诉你101计划其实特别好吗?)。由于家庭因为买房,可能会遇到随时的大额支出,建议采用申请信用卡的方式来补充紧急预备金。信用卡也是一种出借方式,可以得到银行给你的一定期限的免息贷款,不仅能在急需资金的时候应急使用,还可以提高资金的使用效率。

购房规划

两人看上的一套位于学区的65平米两居价值72万元的房产,是选择攒钱来购买新房,还是出售房产来购买新房,确实是个两难的选择。本文仅是一种解决方案,不排除实际情况包含特殊未能说明的原因,而选择其他方式。

假设一:A选择不出售现有房产。按照国家购买第二套房产的相关政策,购买家庭第二套房产需要首付50%,即36万元左右。目前积累36万元,还有19万元的缺口,每月以货币基金定投积累,以出借收益率5%和房价一年上涨5%为例计算,每月积累3000元,积累19万的现值(终值24.25),还需要5年零10个月才能实现购房梦想。考虑到房价的上涨速度是有波动的,如果当地房产年上涨幅度过大,则他们实现购房梦想可能还要延后。

假设二:选择出售现有房产,还清贷款后,还剩34万元。由于出售了自己家庭唯一一套房产,且所购买的新房面积小于90平米,首付比例低可以降到20%,即14.4万元左右,这样还有20万元可以出借。这20万元可以建立一个保障老人医疗和孩子教育的长期储备,可以选择一半出借国债、银行出借产品等,一半出借信托出借,整体年平均收益率在8%左右。

综上所述,如果不能在短时间内凑够购买第二套房产的首付款的话,不建议以第一种假设方式来买新房。

保险规划

建议夫妻二人分别购买保额为30万元和20万元左右的重大疾病保险,共年缴保费8000元左右(占家庭年总收入的7%)。另外,孩子已经1岁多了,可以考虑用家庭年收入的2%为孩子投保一个储蓄型保障附带意外保障,为今后上大学提供一份稳定的学费来源。

另外,由于父母年纪已大,出借相连保险与重大疾病保险并不是十分划算的选择,限制条件多且保费较高。可根据老人的事迹医保情况选择商业医保或者单纯的定期人寿。

有人可能会质疑:你为什么说了一半保险相关的?

其实,大家有一个误区:出借”=“赚钱。如果我的建议都是怎么赚钱怎么赚更多的钱的话,我还在这儿写文章干嘛?我应该是借你的钱然后去赚钱!

出借里第一个要关注的就是你赚的钱归谁用?”答案不言而喻,当然是归你自己用。既然这样,就要保证你赚的每一分钱都不要白白给了医院。所以,出借的理,有修理的含义,要堵住出钱的地方,否则,进再多钱也会溜出去。

当然,如果你坚决否认我的观点,也可以自行忽略本文。那我依然会祈求你的未来一帆风顺。

以上是对家庭月收入10000如何合理出借?”的简单分析,更多出借资讯,关注钱香金融(http://www.qianxiangbank.com)。如有其它疑问,可随时联系我们,欢迎与您一起探讨!


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