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互金线上出借需要一次不一样的跨界

发布时间:2016-08-16 15:44:51   来源:钱香

 

  P2P需要一次大的变革,不再是模式上的小打小闹,而是要引入另一个行业的优势资源。


  一提到P2P跨界,就会想到供应链金融,这是资产端层面的跨界,而现实是非常多的出借人其实并不懂出借背后的资产逻辑是什么,他们关心的只有是否能按期归还本息(性),以及我能拿到多少利息(收益性)。


  如果能来一次出借端层面的跨界,是不是会有另外一番效果呢?


  所谓出借端层面的跨界,不再是出借人投入一定的本金后借款人或平台承诺一定的现金收益。而是在现金收益之外,加入其他介质的货币。


  出借+电商


  举个简单的例子,有一家P2P平台整合他的电商平台,出借收益采取利息+购物币的形式,而产品的年化收益率可高达4%(现金)和8%-14%(购物币),即年化收益率为12%-18%,对出借人来讲,这样的收益从数值上来讲是非常有吸引力的。


  商业逻辑能成立的前提是这些购物币只能以原价来购买商品,做电商的朋友都知道原价的利润空间有多高,实际的成本则会低很多。这样,虽然年化收益率看上去非常高,但实际成本则相对较低。并且还能增加自己电商网站的流量与销量,可以说是一箭双雕。


  看上去非常美好的逻辑,其中也隐藏了一些问题:


  1、虽然承诺的利息较高,但电商商品的价格其实是非常透明的,如果商品的原价与其他电商网站相比差距过大,不仅不会吸引出借人,反而会让出借人对平台产生不信任感;


  2、从出借人角度出发,我出借这样的网站,意味着我可能正好看到某个想买的东西。而如果我必须等出借到期才能买,可能就失去了购买的冲动。所以,在产品设计之初可能就要考虑“出借即发币”的情况,即提前贴现。这块的成本也是不容小觑的。


  3、面对这样的模式,为什么阿里巴巴和京东这种巨头没有布局呢?里面可能还深埋了很多陷阱是没有考虑到的。


  还有什么样的出借跨界是有想象空间的?


  出借+电商的跨界出借已经出现,那么,还有什么样的跨界出借可以出现呢?我在这里抛砖引玉一下,说说自己的理解。


  首先,这样的跨界要遵循几个基本的原则:


  1、跨界产品的流通性或消费能力要强,换句话说就是跨界产品必须是硬通货。这样出借人不管将所得产品己用还是再售,都有相应的操作空间;


  2、跨界产品的变现延展性要强,就是说除了跨界产品本身的价值,他还能带来额外的价值,这个价值对出借人或者平台都是必要的;


  3、一旦涉及到跨界,一定是一片和出借不一样的市场,平台在所选市场需具备一定的生存能力;


  4、后一点非必要要素,就是跨界产品的价格与成本的关系。利用信息的不对称性,可以将价格与成本的差值作为赢利点或卖点,同时这样的赢利点能让出借人看来,他具有更高的收益,从而提高他们的出借欲望及口碑效应;


  说了4个要素,再来说说我个人想的可以进行跨界的领域:


  出借+游戏的畅想


  说一个游戏业内的普遍现象,安卓和ios越狱的大部分游戏(手机游戏),充值收入的分成比例为渠道方:运营方=5:5,所以只要在某宝上随便一搜,都是5折充值(符合上述第4条)。同时玩家又是一个消费能力非常强的群体,游戏币本身就是一种硬通货存在于游戏中(符合上述第1条)。


  关于变现延展性,以安卓九游端为例,申请到推广后,你会获得一个唯一的客户端,在该客户端首次登录游戏的帐号即视为与你绑定的返利号,每次充值都会采取CPS的结算方式,不管是推广方帮玩家充值还是玩家自己充值,都有返现。这就为平台的持续造血能力提供了保障。


  只要玩家一直通过这个账号玩游戏,多多少少都会自己进行充值,这样的返现都是公司的收入(符合上述第2条)。当这块业务发展到一定规模的时候,可以自建渠道,成立游戏金融事业部。


  说了一些大的逻辑,再来规划一些细节的内容。这个业务有几个点是使之成为“现金牛”产品的核心优势:


  ①名义利率优势


  按照现有正常P2P的利率(此处不考虑资产问题),利率范围8%-12%是比较普遍的,也就是做为金融产品,同样资金成本的前提下,此产品名义利率的参考范围为16%-24%(这已经极具吸引力),考虑到贴现、运营成本及盈利情况,年化收益率保持在10%-18%是非常合理的,并且具有非常大的想象空间。


  但是对于ios端(非越狱),在合法充值的情况下缺乏利润空间,这块市场有待商榷,虽然利用汇率差能做到折扣代充,但毕竟我们都是遵纪守法的公民。


  假如针对某款游戏能从渠道方和运营方拿到双重返利,那完全可以打造阶段性的爆款;


  ②账期优势


  游戏行业本身存在一定账期,同时其丰富的流动性,自然而然的具备成为“现金牛”产品的优势;


  ③渠道优势


  从布局看,初期采取渠道合作的方式,之后则可以自建渠道(包括ios越狱和安卓),暴力一点公司可以直接收购。


  ④目标人群优势。


  这样金融产品的目标人群主要为游戏爱好者,而整个游戏行业的市场是非常巨大的,除了游戏玩家的消费能力外,玩家所拥有的资产也是非常巨大的(游戏贷等产品),如果能够找到好的切入方式,将是一次非常好的跨界。


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