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怎么识别P2P小额信贷的风险呢?

发布时间:2016-09-12 18:10:54   来源:钱香

824日,网贷行业限贷令的出台让很多P2P网贷平台面临业务转型,目前,业内讨论多的话题便是:在限贷令的要求下,该怎么继续将业务进行下去,如何转型?而针对于这个话题的回答,P2P小额信贷、车贷、消费贷等成为大额平台的转型之路。今天,钱香小编跟大家聊聊小额信贷,谈谈小额信贷的风险及如何分辨P2P小额信贷的风险等问题。

一、如何分辨信用风险

根据借款主体不同,信用风险分成个人信用风险和企业信用风险。在监管细则中也明确说明了,借款人、借款企业的单笔限额和总体限额。也就说,人是人,企业是企业。但是,借款主体不同,风险大小、爆发原因以及风控手段都不相同。如果借款人是个人借款的,那么借款人就是一个自然人。其实从本质上讲,人的风险要大过企业的风险。因为人心是不可能被猜透的。中国有句话叫:人心险于山川。如果不是人心险恶,也不会有这么多老赖出现。当然,这仅仅是一个方面。

引起信用风险的因素,主要是借款人本身的情况,比如:性别、年龄、健康状况、居住地环境等等。家庭情况,比如:婚姻状况、家庭和睦情况等。工作情况,也可以叫收入情况,比如说:干什么工作、每月挣多少钱等等。光这些相对主观的还不够,还要有一些信息参照,比如说:借款用途,是用于消费还是自身的经营周转。还款来源,这个不单单是每个月挣多少钱的问题,这个要看借款人海有没有其他收入,综合考虑。现在被叫停的校园贷,主要原因除了利息高以外,就是大学生没有相对固定的还款来源。都是学生,平时勤工俭学或者家里供养。没有自己独立的挣钱渠道和稳定的收入。信用记录,这也是重点参照,并能识别风险的重要组成部分。要想快速了解一个人,不仅仅要看他现在干了什么,还要知道他之前干了什么。信用记录就是一个很好的历史证明。如果说,信用记录上显示借款人长期违约或者习惯性违约。那么,借款主体的信用风险就完全暴露。因为您之前干了不光彩的事,现在就遭到了别人的拒绝。用业内的一句话说,这就是叫坚壁清野、清扫外围。

对于借款主体是公司的借款人来讲,风险识别的着重点除了基础资料以外,还要重点了解公司的经营状况。要从借款企业需求规模上入手,就是想接你多少钱入手,纵向的分析。这个范围主要是小微企业、或者规模较大的个体工商户。这类借款主体比大型企业更容易成为小额信贷的客户。因为,小微企业自身资产实力有限,抵押、担保等借款等反担保手段不足。可以从小微企业的,财务状况入手,看看资金流水、主营业务收入能不能覆盖信贷借款。从行业前景、社会知名度等方面入手,看看小微企业能不能每月有足够的影响力来赚取更多的资金。这些可风控的目标,都是能引发违约的风险点。如果一个小微企业自身能力不强,收入、利润有限,甚至出现过偷逃税、或者拒不执行法院判决等现象。那么该企业的信誉度、还款能力以及企业本身,都到了岌岌可危的程度。

所以,通过分类我们不难发现,对于不同的借款主体,识别风险的着力点是不同的。对于借款人来说,还款意愿是大的识别区。因为刚刚说过,人是不确定的。也许这个借款人有钱,就是不还你,这不是还款能力的问题,这是信用问题、道德问题。行业内的老赖们,也不乏有这种现象存在。对于借款企业来说,除了还款意愿,重要的是还款能力,毕竟企业看得见、摸的着,生产、加工、销售都是有据可查。而且企业构成相对复杂,并不是一个人的利益,还有股东权益。也就是说企业借款并不是你一个人在战斗。在识别风险这个问题上,还请P2P行业的风控们,具体问题,具体分析。毕竟,风控是个谨慎而又复杂的工作,既有规划框架,又要落到实处。

说完如何分辨风险,如何调查可能会出现的风险。下面我们要说说这些信用风险是怎么形成的。

二、风险是如何造成

首先是借款主体信用意识淡薄。刚讲到,小额信贷的主要客户人群是借款人、小微企业或个体工商户。正因为他们规模较小,收入较低,所以资金使用或者收入分配上显得不那么有条理。这就造成了还款能力不足的情况。再有,此类的借款主体不经常从事正规的借贷,大部分都是借朋友、亲属或者周边的人。既然是熟人也好说话,晚个一天两天的无所谓。但是正规借贷不一样,需要签订双方或者三方借款协议,一切按照协议来执行。所以,通融几天、宽限几天的毛病,一直惯着借款人,造成了信用意识的淡薄,以及执行协议能力的下降。

其次,征信体系的不健全。这里的不健全指的是共享信息的不健全。但凡和借钱沾边的企业,都应当介入征信系统。现在我们国家还不能将征信的信息完全的进行无条件共享。也就是说除了一行三会,有权力查,有权利改,其他的类金融机构或者民间资本企业,都不能自主查询借款人征信,更不能随便的修改征信。比如说:借款人A在银行借款10万,在P2P对接出借人借款1万。借款人还款的时候资金紧张了,借款人心里就想,这个银行得上征信,P2P不上。我先还银行,如果不还征信上有污点,不能丢脸(还知道要脸)以后再贷可不好办了。P2P反正不上征信,得过且过吧。虽然这个例子是大多数老赖的想法。但是本人不得不说,P2P的钱,也是大家的钱,不能单纯的因为不上征信,就成为不还款的理由。但是,从另一个角度也反应出来,征信信息不共享,也是风险爆发的原因。

总之,小额信贷是未来网贷平台的主要发展方向之一,信贷项目也将成为越来越多出借用户的出借方向之一。了解信贷的风险才能够更好的预防,防患于未然!

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