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银行出借收益突破2%,或超6%?

发布时间:2016-09-26 18:01:59   来源:钱香


 银行出借的年收益率低不过2%,高不过6%,这是谁规定的?以后会被打破吗? 钱香小编今天就来说说银行出借的收益率问题。

 P2P的年收益率不宜高于18%,不仅有百度“划线”,也是业内人士的共识;想靠炒股赚长久收益,平均年收益率不大可能超过20%,有股神巴菲特为证。

 除个别高门槛结构性出借产品外,银行出借年收益率一般低不过2%、高不过6%,这又是谁规定的? 钱香小编今天就来说说银行出借的收益率问题。节日专享银行出借变冷清,国庆节专供该怎么买?>>

 银行出借收益低不过2%,除非赔了

 监测数据显示,9月23日,在售的706款银行出借产品的平均收益率为3.81%。近三个月来,银行出借的收益始终徘徊在3.8%左右。

 益标准数据统计显示,2015年银行出借产品平均收益率由5.26%下降至4.39%,截至2016年2月,进一步下滑至4.24%。从5.26%到3.81%,银行出借产品收益未来还会跌多少?

 钱香小编观察 监测的706款出借产品得知,将各类起投金额、出借期限、收益类型都包括在内,出借产品的预期年收益低不过2.9%,发行方还是农业银行——五大行之一。

 这不难解释,毕竟目前三年期定期存款的年收益率都是2.75%,而且除非银行破产,储蓄存款没有风险。银行出借别说跌破2%,就算跌破2.75%,也没人会买了。

 不过,也要考虑亏损的情况。银行出借并非绝对,就算本金刚兑,浮动收益类产品收益还是可能跌破定存利率,甚至跌破活期存款利率。

 银行出借规模增速放缓,收益率持续下滑, 钱香小编认为,未来一段时期内银行出借的收益仍将下行。这不仅要归因于资产配置荒、经济不景气,也有银行出借自2002年诞生之日起就受制于的固有局限。

 银行出借收益高不过6%,除非个例

 局限之一就是刚兑。刚兑是把双刃剑,直接导致银行出借产品,低风险、低收益。

 2016银行业年中报上个月刚出炉,银行营收显然靠房贷,这也是惯例。虽然近期不少中小银行的营收方向开始从“放贷款”向“大资管”转移,但整体而言,银行的主要收入还是放贷收利息,现在如此,过去更是如此。因此,银行出借产品初只是存贷比催生的一个“辅助业务”,帮助银行稍微利用一下那些不能用于放贷的资产。

 所以,银行一直用管理信贷的模式管理银行出借:例如说出借债市,银行要先对发债方做信用评估,而银行信用评估之严格,相信从银行结过钱的小伙伴们都很清楚,这会直接筛掉绝大部分高风险高收益的项目,收益率自然高不起来。

 当然,银行不可以也没必要打破这个局限。没了这个局限,银行就成了资管机构、基金公司、P2P平台,就不再是银行了。银行必须保障,把不的事留给不打牌的金融机构去做。

 银行以为大,所以设定预期收益率时也顾虑重重。某出借产品的实际收益可能高达10%,但银行显然不会挂出这个数字:万一只赚了6%,为了刚兑,剩下的4%可是要银行自掏腰包补齐。保险起见,不如把预期收益率定为5%并承诺刚兑,银行压力小,出借人心里也有底,皆大欢喜。

 从这个角度来讲,银行出借打破刚兑也是好事。不过,鉴于银行低风险体系的定位,就算打破刚兑,银行出借的收益率也不会高于6%,毕竟绝大多数银行出借产品的历史峰值也不过超5%,眼下不继续下跌就应该庆幸,高于6%,应该不是这一两年应该期待的事了。

 不过,凡事总有例外。今年8月,交行就发行过预期收益率上限为12.8%的出借产品,不过起投金额是600万。高收益常有,但门槛不好跨。喜欢高收益的出借人,加油吧。

 别忘了10月可能发生的那件大事

 还记得7月震动银行界的那件大事吗?银行出借监管新规征求意见稿的下发。据 钱香小编了解,银行新规征求意见稿尚处于讨论阶段,有传闻称正式版本预计10月份左右对外公布。

 无论靴子落地是否在10月,届时银行出借产品的收益难免波动,至于上升还是下降要依产品具体情况而定,不同体量的银行也会有所差别。眼下有意选购银行出借产品的小伙伴不妨去大银行选定中长期出借产品,规避利率波动,提前锁定高收益。

 钱香小编认为,身家上千万的“土豪”总是不愁优质出借项目的,至于追求高收益又舍不得银行性的普通出借人,不妨试试去中小银行“淘金”。无论新规如何限制,信用利差长年有效。为了吸引用户,小银行总是更愿意提供更高的收益。

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