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钱香:且获益大的家庭资产配置方式

发布时间:2016-11-28 15:25:36   来源:钱香

 

 各位出借人要明白,出借中没有百分百保险,现在连银行都可以破产,我们能做的就是通过合理资金配置降低风险。不把所有鸡蛋都放在一个篮子里,这个道理大家都懂,那么该如何正确的安放手中的资金,同时又能获得大的收益呢?


  金融产品有三个基本属性:收益性、性和流动性。其实在人们的实际资金使用中,以及在不同的金融产品中,这三个属性往往各有侧重。钱香金融小编理解,按自己的用途需要,将合适的比例,配置在相应金融属性强的金融产品中,这是资产配置的核心要义。让钱香金融小编先上一张刚做的“资产配置金字塔”图,给大家一个感性的认知。


  家庭出借资产配置金字塔,由从图中大家可以看到,钱香金融小编将金融出借产品,按金融属性侧重点不同,分成流动性资产、性资产、收益性资产三大类。这三大类资产,可分别对应普通家庭可出借资金的三类用途。


  第一类流动性资产,就是首先要保证家庭正常开支的备用金。一般来说需要维持3~6个月家庭正常开支的金额,以现金、银行活期、余额宝等可随时取现的货币基金等形式存在。这样即便你失业了,也可以保证几个月没有工薪收入的正常生活。


  第二类性资产(保障性),多以商业保险形式存在,比如重疾险、意外险等。这类资产一方面性好,另外也是防范需要大额开支的意外发生。注意,这类保险产品应是纯粹保障型和年金型的,不以出借收益为目的。


  在这两类资产之上,才考虑第三类主要以“钱生钱”为目的的收益性资产。收益性资产又可按风险程度分为两类,一类风险相对较低,收益较稳定可预期,一般是各种固定收益类资产,比如银行出借产品、债券;还有一类风险相对较高、收益较大但波动也大的,大多是权益类资产,包括股票、偏股型基金,此外还有风险更高的金融衍生品、另类出借、私募股权出借等。


  P2P网贷出借属于固定收益类资产。在钱香金融小编看来,这其实算是一种风险适中、但收益性相对较高,因此对普通家庭来说,性价比很高的出借品种。


  风险和收益成正比,这是金融学的基本常识。出借品种繁多,但以风险-收益度为标准,钱香金融小编把部分主要出借品种制作成一条形象化的“光谱带”,大家可以比较直观地看出各出借品种的关系:


  部分主要出借品种的风险-收益度比较。不完全严谨,但比较近似现实。那么,怎么把闲钱配置到各类资产中呢?没有一个统一的规则,不过还是有些常规做法可参考的。


  钱香金融小编这里以一个家庭可出借资产100万为例。第一类流动性资产,按3~6个月家庭支出备用金来支配,可以大约将5~10%,也就是5~10万左右,放在余额宝等可随时提现的货币基金里。


  第二类性资产,一般来说家庭可将不超过10%左右的资金投在保障型商业保险上,所以在这上面也可以配置大约10万以内的资金。


  剩下的80%可配置在收益性资产中。根据风险偏好不同,在这里配置到性较高的固收资产和权益资产的比例可以有很大差异,偏保守、稳健的,多些比例在前者;反之亦然。


  对一般稳健偏好的家庭而言,钱香金融小编建议可以将50~60%左右放在固收资产上。为什么?要知道,权益资产中,私募和另类出借虽然收益相对较高,但门槛也很高,非一般家庭能及;而在中国,股票、基金等资产,短期风险很大,而长期平均收益却不高,甚至还明显低于目前的P2P年化收益率!


  固收类资产中,P2P出借目前显然是收益较高的理想出借品类,只要以理性的价值出借心态去面对,风险是相对可控的,因此也是性价比高的出借。当然,在P2P出借品种内,也需要进一步将资金分散到多个规范平台上。


  确定了固收资产比例后,剩下来的比例,就可以出借到其他一些权益资产上,比如股票基金等,进一步分散风险。对于缺少时间用于出借的“懒人”来说,基金定投,是个不错的出借方式。当你有意识地将家庭储蓄,进行合理的资产配置时,你就迈出了人生出借的重要一大步。


 (出借有风险,出借需谨慎!更多出借知识,可登录钱香官网了解 http://www.qianxiangbank.com


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