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低收入家庭要实现财务自由必须分三步走

发布时间:2016-12-09 14:10:31   来源:钱香

 

 前两天,有位香粉给钱香小编说,他刚结婚不久,夫妻两人都是公务员,收入还算稳定,但总觉得对他们来说,要实现财务自由似乎是一个不可能的任务。但是他又心有不甘,所以就问安心贷小编,像他们这种普通家庭也能够实现财务自由吗?


  我的回答是肯定的:普通家庭完全有可能实现财务自由。以我的经历来说,我2003年刚到北京时,月收入才300元,2005年又成了月光族,但是我仍然能够在2015年实现财务自由。我认为,在财务自由方面,每个家庭的机会都是均等的,甚至我认为低收入家庭会更有优势。经常玩富爸爸现金流游戏的朋友肯定知道一个规律:抽到低收入职业卡往往更容易实现财务自由,进入快车道。


  低收入家庭虽然收入很低,但是日常开支也相对较低,实现财务自由所需要的本金就比较少。同时,低收入家庭提升收入的空间也更大。月收入3千要提升到6千相对来说比较容易,但是月收入1万要提升到2万就比较困难了。对于高收入家庭来说,日常开支也更大,要减少开支是非常困难的,毕竟由俭入奢易,由奢入俭难嘛。


  当然,我说普通家庭完全有可能实现财务自由,但并没有说,能够轻易实现。任何目标的达成,都会有相应的过程和步骤。以我的经验来看,普通家庭要想实现财务自由必须分成三步来完成。


  第一步:保持财务平衡


  财务平衡其实就是一个等式:收入>开支,这里所说的“收入”不仅包含被动收入,还包含主动收入。而且对于大多数普通家庭来说,他们一定是以主动收入为主,被动收入几乎可以忽略不计。


  这里有一个误区:很多人一想到要实现财务自由,就会马上去追求被动收入,而且试图通过出借来赚取被动收入。在本金不多的情况下,就想通过研究各种出借技巧来提高出借收益率。这种做法是非常危险的,因为出借是一个非常专业的领域,想短时间内就学会并且大幅提高收益率是根本不可能的,甚至还会造成本来就不多的本金的亏损。


  要实现财务平衡其实很简单,就是不让自己月光,因为月光就意味着“收入≤开支”,每月赚多少就花多少,甚至还要找别人借钱,月光族就是这么来的。俗话说得好,手有余粮心不慌,我们不仅要保证每月都必须有盈余,而且手头还要有一定的积蓄,这样我们就有了出借的底气。


  当我们拥有了出借的底气以后,就不会被每个月的账单追着跑,眼光也不再紧盯着短期收入,而是会放得更长远。当时机成熟时,我们就敢于放弃高薪的工作去挑战新的事业机遇。


  举个例子:比方说,某人当下的月收入是1万元,月开支是6千元,那么当他觉得自己的行业正在走下坡路,想要进入一个全新的领域时,哪怕月收入降到6千元,他也是能够接受的。但是,在现实当中,很多人都背负着房贷车贷,如果要换工作,就必须找到同等的收入。而新领域往往意味着新的起点,在薪资方面肯定会有所下降。


  在我朋友当中,就有人因为觉得薪资太低无法支撑当下的家庭开支,终放弃了一次创业的机遇。后来,新公司做得风声水起,他又后悔不已,因为以他当时所能分到的股份,他现在早就实现财务自由了。另外,在发达国家不是很流行“间隔年”嘛,也就是工作几年,休息一年,用来放松心情、开拓眼界以及学习新的技能。能够提升自身价值,收入自然也是水涨船高的。


  第二步:确保财务


  财务包含两层含义:


  第一层含义是,防范突如其来的风险所造成的经济损失,这也就是我常说的出借四大金刚当中的“风控”。我们可以通过构建“家庭保障规划”,用保险的方式将风险转移出去,让我们在打拼的过程当中,不会因为风险而导致财富归零。


  财务的另一层含义是,为家庭长期的财务目标做好规划。财务自由未必是每个家庭都能实现的目标,但是每个人都肯定会变老,都肯定要用到养老金。同时,孩子也必须要受教育,以未来的竞争环境来看,普通教育已经无法满足孩子的成长需要,这时,我们就必须要考虑孩子的教育金问题。养老金和教育金是每一个家庭必须考虑的长期目标,而且越早考虑就越轻松。


  就拿我自己的养老金储备来举例吧。我试算了一下我的养老金,我需要在65岁退休以前准备好200万的养老金。这个数字咋看起来还挺吓人的,但是考虑到中间有29年的准备时间,所以我可以用安心贷出借产品完成。这样的话,我只需要坚持每月投入799.26元就行了,可以说是毫无压力的。


  但是,如果我现在不提前开始储备,而寄希望于未来我创业成功获得一大笔资金用来养老,风险就明显大很多。人会变老、孩子会长大,这都是确定的事情,对于确定的事情,我们就必须用一种确定的方式来完成,而不能赌未来。当我们充分做好了前面两步的准备工作,就可以着手进行第三步。


  第三步:实现财务自由


  实现财务自由是每一个出借人的梦想,因为实现财务自由以后,就能够更加从容的去追求更高的人生目标。那么,实现财务自由真的很难吗?


  我们以一个月开支在1万元以内的家庭为例,一个月的开支是1万元,那么一年就是12万。如果该家庭的出借年化收益能够达到6%,那么就需要200万元的出借本金就能够实现财务自由。200万元很多吗?如果有人说拥有200万元就算是有钱人,那肯定会被人笑掉大牙的。200万元虽然不能打造一个有钱人,但是却能让一个普通家庭不需要太高的出借回报就能实现财务自由。


  我们看到,要实现6%的年化收益率并不难,对于普通家庭来说,关键是要如何实现200万元的出借本金。


  我给那位安友的建议是,积累出借本金有两种方案:


  第一种


  趁着自己年轻,离开当下安稳的工作环境,去寻找更大的事业机遇。如何寻找,并没有标准答案,因为每个人的境遇都不同。这种方案比较激进,会给自己以及家庭带来很大的压力,要做好相应的心理准备。但至少我就是这么打拼过来的,一路摸爬滚打,历经六大行业。


  第二种


  可以不离开当下安稳的工作环境,但是要懂得利用较多的空闲时间来打造自己的核心技能,甚至是创造出自己的个人品牌。比方说,“写作”这门技能就特别适合公务员,既不用投入成本,又很方便练习。关于写作,我这里就不展开来讲了。


  可以看到,要完成第三步实现财务自由并不容易,但是,至少“保持财务平衡”和“确保财务”这两步还是能够轻松做到的,同时这也是每个家庭都应该做到的,记住“大的危险是无所行动。——肯尼迪”。


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