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从余额宝到出借通,入门货基到底选哪个?

发布时间:2016-12-13 16:35:21   来源:钱香

 

 年底了,要买只“活鸡(货基)”过年吗?


  一说到货币基金,很多人第一反映,你说是不是余额宝?


  余额宝是货币基金,但不是所有的货币基金都是余额宝。


  有可能是出借通……


  这类入门级的货币基金到底值不值得投?它们中间又该怎么选?


  1.


  有个好现象,近货基宝宝都很活跃,收益持续上涨,余额宝七日年化收益飙到了2.58%。


  背后原因不难猜,年底是花钱的高峰期,市场比较缺钱,金融机构、银行之间借来借去,谁出的利息高就把钱给谁,自然就炒热了余额宝这类产品的收益。


  这类货基背后,基金公司都是怎么赚钱的?其实它们能挣到的管理费非常有限,主要依靠规模赚钱,也就是走量。


  这就好比QQ拥有用户一样,天天用QQ是不需花钱的,但手握这么多用户的腾讯估值就变高了,可以随时变现,所谓的粉丝经济。


  讲真,这类货币基金有风险吗?


  因为它的资金流向非常明确,要么就是国债、地方债券,要么就在银行间转来转去。


  简直就是革命的一块砖,哪里需要往哪里搬。


  在银行的视线范围内,只要银行不破产,几乎没什么风险,很少让出借者赔过钱。


  一般的货币基金赎回需要2个交易日左右到账,而余额宝类产品支持T+0实时赎回,实时到账无手续费,也可直接提现至银行卡,流动性堪比“准货币”。


  在低风险的前提下追求相对高的收益,是绝好的入门级“出借”。


  毕竟得屌丝者得天下,这么说,不知道会不会被砍。


  想谨慎一点,观察一只货基靠不靠谱,可以从两个简单的指标上进行考察。


  第一,七日年化收益;第二,每万份收益。


  很多人觉得现在货基收益过低,如果能像当初余额宝动辄8%的收益就好了。


  其实这种想法很危险,某天,七日年化收益和每万份收益突然变得很高,你应该害怕才对。


  一只表现健康的货基,它的收益应该保持一个相对稳定的水平,不会突然出现大幅跳水或上涨。


  三年前余额宝横空出世搅动了一池春水,现在正在归于平静,这才是岁月静好的样子。


  2.


  货基中出借通和支付宝的余额宝,到底哪个更适合个人出借?


  出借通和余额宝其实本质上是一样的,对接的都是货币基金。


  余额宝背后是天弘增利宝货币基金,而出借通背后是华夏财富宝货币基金,两者背后力量不分伯仲。


  关于这种二选一的问题,其实我也很纠结。


  目前的余额宝、出借通金融产品,严格意义上说都脱离政策监管的。但因为用户量过于庞大,国家不会允许出事。


  从平台性上说,只要保护好自己的账号和手机,就没问题。


  从出借风险上看,余额宝代表货币基金,出借通代表货币基金及少部分保险产品、出借型基金。


  毋庸置疑都属于低风险出借产品,非要比较的话,风险从小到大为:货币型基金、保险产品、出借型基金。


  在转入流程上,两款产品的申购过程都非常方便,不过从用户习惯上说,微信的使用频率大于支付宝钱包,较余额宝更有吸引力。


  在转出流程上,微信出借通每个账户每日6万的限额,部分银行单笔限5万,不限笔数,2小时到账。


  余额宝每天有5万转出额度是享受2小时到账的,大于5万时就是普通转账,一般24小时内到账。转出到余额不限次数,提到银行卡每天有3次机会。


  从收益率上看,出借通出借通2.7%略高于余额宝的2.5%,不过这个数字一直在动,相差不了多少。


  出借总额不大的话,这个波动在一天中的收益差额不过几毛钱,不用折腾来折腾去。


  可能两者之间打擂,时不时搞点回馈活动,但必然不会持久。出借产品有个让利期,有几个月可能会高,但久了平台本身会受不了。高的话也只是暂时的,只是为了吸引用户而给了些补贴。


  从省钱方面看,出借通更合适,因为出借通只能买入和赎回,目前还不能用作微信支付。这样变相帮你留住了钱。


  余额宝虽然方便,但挂靠支付宝,附加的周边服务是广泛的,还可以直接用余额宝金额去消费,用途太多,你会发现本来是来出借的,后变成了花钱的。


  具体选什么,还是根据你平时的习惯,怎么方便怎么来,适合的才是好的。


  像我,就比较一心一意,左手余额宝,右手出借通。


  其他的APP没有下载,怕卡,千金难买用得爽……


  选择哪个货币基金平台是根据自身资产配置来的,如果只有少量钱放货币基金里,放余额宝就是佳的选择,更多的时间应花在其他出借工具的研究使用上。


  一般十万以下的出借,对流动性更看重,余额宝和出借通都可选择。如果是百万元以上的出借,完全可以做中长期出借,根本不必看这两种,也就不必再纠结。


  可以的话,在流动性佳的情况下选择收益率相对高的。


  在我看来,货币基金、银行出借其实有互补的成分,并不冲突。


  关于购买货币基金需要注意几个问题,切忌把所有的钱都存在货币基金里。


  货币基金流动性强因此收益不会太高,如果不愿意花时间学习出借,只会把所有的钱都存在货币基金里,终很多年过去,和把所有钱都存银行定期的人其实也没多大分别。


  根据个人资产情况和现金使用情况,拿出部分钱放在货币基金里应付日常开支即可。


  剩余的钱应该放在其他出借工具中,为了分散风险,也为了更好地实现出借价值。


  后,对余额宝这类的货基宝宝表示崇高的敬意,它以通俗的方式为我们普通人做了出借启蒙。


  提供的新兴出借工具基本已经取代了活期存款和短期定存,这是平民的胜利。


  胆大的浪出天际,胆小的孤撸终生。


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