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2017如何挑选P2P出借平台

发布时间:2016-12-14 10:21:25   来源:钱香

 

  随着P2P网贷行业监管方案的逐步落地,2017年P2P行业将发展的越来越规范,合规化将成为P2P平台的主要调整方向。对于出借者来说,选择一家合规、风控完善、有资金保障机制的P2P平台就显得尤为重要了。2017年,玩P2P出借有哪些要点呢?


  出借前:练好出借心态


  在进行P2P出借前,需要练就良好的出借心态。出借P2P网贷平台属于出借行为,而不是投机行为。既然是出借行为,就会伴随一定的风险,只是出借项目不同,伴随的风险不同而已。相对来说,自融性平台风险高于借贷业务平台,借贷业务平台风险高于纯信息中介平台。


  出借技能:做一位好的出借人需学会研究透平台


  如果对某个平台感兴趣,一定要仔细研究这个平台,等研究透了、看明白了再下手,而一旦出借以后就要经常关注这个平台的动态、各个借款项目、交易数据、资金流向等情况。


  首先需要了解的是平台的营业执照等内容,包括企业的注册资金(实缴资本)、营业范围(是否含有金融服务、金融信息外包等内容)、实际经营地址和注册地址是否吻合、股东结构(一般多人持股或是有企业和基金持股的公司相对)、团队人员配备情况(一般配备技术研发团队的平台更重视长远发展)。


  其次看平台上线时间、交易规模、出借人数量、用户待收比等基础数据。新上线的平台不可怕,可怕的是如果上线6-12个月的平台交易规模快速突破五千万、一个亿甚至是几个亿,或者注册人数快速达到几十万甚至上百万,就应对这些数据引起特别注意。再看平台用户待收比,如果平台用户待收比较高,尤其是待收负债比不合理,那这个平台就是危险的。(以上数值平台一般不会公布,需要询问平台客服或自己精心计算)


  再次看平台的资金流向、借款用途、还款来源、风控流程等。一定要清楚了解平台借款人的借款用途、还款来源和方式、出借资金流向、逾期保障、风控等细节问题。作为一个明智的出借人,要学会甄别哪些是自融平台。审查平台借款人资料是否齐全,是否组成一个完整的证据链条,分辨资料图片是否真实。此外,了解平台的风控流程十分重要,拷问一个平台的出借性,关键在于平台的风控如何,发生逾期或违约事件后平台的应对能力和补救方法。如果做的就是汽车质押、房产抵押项目,一旦发生逾期或坏账,还可以变卖这些资产进行偿还出借人的债务,如果是分散的小额信用借款,确保平台利润可以覆盖坏账率。


  后是看平台运营的各种异常行为。一般而言,正常平台上标速度、出借期限、标的利率都保持在较稳定的状态,很少有大幅度的波动。出借者可以从发标期限、发标额度、发标利率等方面来观察异常平台的波动性。再有,就是稳健的P2P平台运营团队成员稳定,出借者群体也较为稳定,新出借者会按照一定比例递增,老出借者一般比较信赖平台而选择长时间出借。一旦平台运营内部人员大规模离职、更换法人代表或者大户出借者集中撤离,那么出借者就要引起高度注意,这也许就是平台出问题的先兆。另外,大肆宣传做广告的平台也要小心,毕竟广告的投入金额是很大的,过多的广告会让平台走向一个很尴尬的境地,这个就不多说了,相信大家应该知道的。


  拒绝高息平台诱惑


  在P2P网贷行业良莠不齐的发展环境中,难免出现一些出借平台用高收益当诱饵,来非法骗取出借用户的出借本金。行业流传这样一句话,“你贪图别人的高利息,别人贪图你的本金”。对于任何出借行为来说,高收益对应着高风险,P2P出借也不例外。


  同时,高利息不符合国家规定。国家鼓励P2P网贷行业发展,就是希望降低民间融资成本,让低迷的实体经济能够得到更多资本的支持,拥有更多的资金流动,而高息收益意味着高融资及借贷成本,与国家支持P2P发展的初衷相违背。高法院明确规定民间借贷年利率不能超过24%的保护线,这说明政府对高息平台的否定态度。


  目前,整个P2P行业的平均出借收益在12%左右,未来或有走低的趋势。但是相对于银行存款和其他出借产品,P2P出借仍然具有较高的收益率,加上P2P行业的合规化建设成为主流,依然是值得去出借的。


  分散出借并非良策,应关注少数优质平台


  “鸡蛋不能放在同一个篮子里”,这一出借准则被众多P2P出借者奉若宝典。然而,当前P2P行业处于监管整顿期,分散出借也许并非良策。出借专家建议,在选择出借策略时,相较于广撒网、分散出借的做法,出借人更应重点关注少数优质平台并注重出借种类的分散。


  此外,对于没有资金托管和存管的平台要敬而远之,因为监管部门明确规定P2P平台是网贷信息中介平台,只有资金托管和存管的平台才能保证出借人资金的独立性,不会被平台随意操作。


  总之,通过P2P平台进行出借仍然是不错的选择,仍然是普通老百姓抵御资产贬值的有利手段之一,只要找到合适的P2P平台,不盲目追求高收益,合理进行资产配置,在2017年赚取良好的收益可期。


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