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为啥你越出借越穷?那是因为你不懂得资产配置!

发布时间:2016-12-22 15:57:56   来源:钱香

 

 2016年还有不到10天就过去了。在这一年里,有的人赚得满钵,有的人却越出借越穷,至于网贷出借者踩雷的也不在少数。究其原因就是大家在出借前没有做好资产配置。简单来说,钱香小编认为资产配置就是通过出借不同类型的品种,从而降低风险,实现财富的保值增值。


  在出借时,钱香小编建议大家树立这样的观念:在确保本金的情况下追求大收益。


  降低出借风险,实现财富保值增值


  风险与收益从来都是相悖的一对孪生兄弟。高收益必然伴随着高风险。而资产配置可以在两者之间做到有策略。在变幻莫测的市场,资产配置可以帮助我们降低甚至规避单一市场下跌带来的资金损失。通过灵活调整出借比例,实现财富的保值增值。


  举个栗子,出借人A和出借人B各有100万资金。A做了资产配置,30%出借基金、30%出借股市、20%出借网贷、20%出借固收出借,而B没有做资产配置,全部出借股市。两人均在2015年遭遇股灾,股价均暴跌50%。结果,B直接亏损了50%,到现在还被套着;B由于做了资产配置,实际上亏损了15%,由于分散出借,当年整体出借并没有亏损。


  “全球资产配置之父”加里·布林森就说过:“做出借决策,重要的是要着眼于市场,确定好出借类别。从长远看,大约90%的出借收益都是来自于成功的资产配置。”


  低利率状态下,出借收益不断下降


  随着中国经济进入L型新常态之下,为了刺激经济,银行存款不断下调,如果考虑通货膨胀,已经进入了零利率,甚至负利率状态下。与此同时,不管是股市还是债市,以及网贷行业,出借收益都在下降。


  去年股灾以来,股市出借缺乏持续性,债市风险逐渐加大,前段时间甚至出现暴跌,各类资产的收益持续下降,单一出借品种很难获得令人满意的出借收益。


  网贷收益也从起初20%以上的收益降到如今的不到10%。自8月24日《暂行办法》出台后,网贷平台资产端竞争加剧、合规调整成本增大,部分平台主动下调综合收益率,明年收益还将持续下降。


  合理规划资金,以备不时之需


  做资产配置还有一个原因,就是考虑到急需用钱的因素。例如突发事故、生病求医、突发性消费、养老等。这些情况都意味着立即用钱,对资金的流动性要求极高。如果把全部资金出借到网贷、股市、债市等就很可能满足不了。


  如何进行资产配置?


  有的人可能会说,资产配置都是土豪的玩法,其实并不是,虽然现在资金不多,但是坚持做资产配置,通过长期的财富积累,就像滚雪球一样,源源不断的保值增值。


  1、标准普尔家庭资产配置法


  配置前,首先要考虑到“风险性、流动性、收益性”三大要素。业内比较受欢迎的方式是:标准普尔家庭资产象限图。


  “标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成“日常开销、家庭保障、创造收益、保本升值”四个账户,分别按照1:2:3:4的比例配置。每个账户的作用也各不相同,所以资金的出借渠道也各不相同。理论上讲,拥有这四个账户,并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。


  2、资金“重要性-紧迫性”配置法


  不过,钱香小编认为这种方式更适合中高收入者,对普通老百姓并不适用。一是咱们的收入相对较低,二是绝大部分家庭的大多数资金都用于房贷车贷,实际可出借的资金并充裕。


  钱香小编手记建议大家按照“重要性—紧迫性象限图”来配置资金。这种出借方式,更加注重资金的时间行和重要性。


  比如说贷款保险就包含了车贷房贷等,这部分是每个月都必须按时支出的,而且数额较大,属于既紧急又重要;而日常开销虽然每时每刻都在支出,却没那么重要,属于紧急但不重要;额外消费中的旅游度假,朋友聚会总不是天天有吧,属于既不重要又不紧急;出借部分,目的是为了增加家庭收入,属于重要但不紧急。


  3、出借品种风险配置模型


  以上是从资金需求方面出发,进行的资产配置。那么如果从出借产品出发,如何来配置呢?我们可以用以下的模型来进行配置。


  大家是不是觉得很眼熟,像马斯洛需求层次理论。出借大鳄巴菲特说过一句著名的话,“别人恐惧的时候我贪婪,别人贪婪的时候我恐惧”。其实,另一个角度来看,出借也是人性的反映,特别是贪婪。出借人往往在追求收益的时候忽略了,就是贪婪的表现。


  通过以上模型,很好的将各类出借品种和人的需求层次以及风险性进行一一对应。


  如何衡量资产配置效果?


  除此之外,如何来衡量和计算资产配置的收益呢?在这里钱香小编给大家介绍一个公式,叫做“夏普比率”。他的作用就是通过调整后计算出的收益率来衡量组合出借的风险和收益。


  夏普比率=(出借组合预期收益率)-无风险利率/出借组合标准差


  夏普比率为正值,说明出借超过了无风险利率比率越大获得的收益越高。其中无风险利率一般以同期国债收益率或者同期银行存款利率来衡量。


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