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出借大的风险叫做:什么都没有做!

发布时间:2016-12-27 10:15:09   来源:钱香

 

  关于出借有一个众所周知的常识:出借有风险。所以很多人认为不出借就没有风险。


  工资直接打入银行帐户,转为定期存款,省时省心,没有亏损的风险,还能获得利息。


  表面看来资金很,实际上真的没有风险吗?


  通货膨胀侵蚀财富


  持有“不出借就没风险”这种想法和观念的人只是看到了表面的现象,缺乏对社会经济深刻的认识。


  对于普通老百姓来说不出借往往也会有较大风险。


  现在我们不得不承认的一个事实是:物价不断上涨的速度远大于工资上涨的速度,衣食住行的各种开支相比过去也大幅度提升,这使得我们手中的人民币不断贬值。


  你今天拥有10万元的现金,那么10年以后呢,这10万元相当于现在的多少?要保持当前的消费能力,你的收入水平必须能抵挡通货膨胀。


  否则,尽管眼前看似资金充裕,在将来很有可能不够用。这样的风险难道不值得关注吗?


  我们来算一笔账,假设每年物价上涨4%,以现在的100元为例:


  5年后,实际消费能力相当于现在的81.5元;


  10年后,相当于现在的66.4元;


  20年后,相当于现在的44.2元;


  30年后,相当于现在的29.4元;


  由此可见,30年后的100元只能买到相当于现在30元能买到的东西。


  换句话说,20年前的100元可以买多少东西,现在可以买到多少,那么20年以后呢,又可以买到多少?


  因此,出借有风险,而不出借所存在的“隐性风险”也是很可怕的。


  钱存到银行就吗?NO!


  抵御通货膨胀的影响,你不能把钱只存在银行,因为储蓄的功用只是杯水车薪,以储蓄存款的方式持有现金,只是典型的低收益的选择。


  把钱存银行从短期来看,其风险很小甚至是没有风险。从长期来看,储蓄存款不仅收益很低,而且风险也在加大。


  今年1月,我国居民消费价格指数(CPI)超过国有大行上浮后的一年期存款利率,紧接着2月又超过股份制商业银行,这标志着我国现阶段已进入真实的负利率时代。


  对此,业内人士算了一笔账,10万元存银行一年净亏537元。


  那么,到底存一笔一年期定期会亏多少钱?对此,分析师算了一笔账,假设存款10万元,而全年CPI在2.3%左右,也就是以2.3%为通胀率。


  按照国有大行的存款利率来计算:一年期存款利率1.75%,10万元存款到期本息合计为101750元,根据现金价值,以2.3%的通胀率对到期本息进行折现,101750÷1.023等于99462.37。


  即一年后的101750元仅相当于现在的99462.37元,也就是说,在银行存10万元一年期定期,到期实际上是净亏537.63元。


  资产配置!分散风险+提高收益


  这样的数字,难道还不值得你关注吗?以上不做出借所带来的“隐性风险”已经一目了然,触目惊心!


  所以不要再说“出借风险太大、我害怕、不敢出借!”之类的话了。


  可能有人会说,身边有朋友出借亏了,所以自己也不敢做出借了。


  其实, 中国个人出借者在进行出借时,一些不成熟的出借理念与习惯,是导致出借失败的重要原因。


  要么太过于注重本金的性,而忽略了资金的预期收益,以至于资金的实际收益无法抵御购买力下行和通胀风险。


  要么太过于看重出借收益,而忽略了资金的性,过高地估计个人对于风险及流动性的承受能力。


“全球资产配置之父”加里·布林森说过,“做出借决策,重要的是要着眼于市场,确定好出借类别。从长远看,大约90%的出借收益都是来自于成功的资产配置。”


  资产配置之所以是合理且有效的,是因为不同的出借工具,具备不同的收益性、风险性、流动性;且不同的出借工具之间,还具备不同的相关性。


  不同出借工具在各经济周期中的表现不同,如果个人出借者根据自己的财务状况、风险承受能力及其他相关因素,进行多元化的资产配置,那在每一个市场阶段,都会有相应的资产表现更加良好,来弥补其他资产表现不佳的情况,从而,降低整体出借组合收益的波动性,平滑出借过程中的整体风险。


  同时,为了应对出借者心态的影响和自身流动性需要,资产配置的整体逻辑,能够给予个别暂时表现不好的资产以足够的时间和耐心,去体现它的出借价值。


  这样的话,假以时日,自然能取得资产的长期、稳健回报。


  对于各类资产的周期性表现特征,市场已给予我们很多次教育。


  我们简单回顾一下,2008年的债券市场行情,2009年上半年的股市行情,2009年下半年的房市行情,2010年、2011年的大宗商品行情,2012年、2013年的现金类资产行情,直到2014年、2015年的股票市场行情,2016年的P2P与私募股权...


  江山总是轮流坐,只是遗憾的是,没有人能够准确的预期经济周期与市场周期,并在各类资产之间进行准确的时机切换。


  对于一个凡人来说,只有通过资产配置,才可以在实际中把握各类市场的出借机会。


  出借者的自信,来自于对科学方法的学习与信任,而不是迷信自己、亦或其他任何人是上帝。


  总而言之,资产配置具有如下特征:


  ① 平滑了出借过程中的风险表现;


  ② 有利于取得长期回报;


  ③ 在过程当中能够满足流动性需求。


  一般来说,资产配置达到3年以上,就能体现出借价值,获取合理的出借回报。


  而没有做资产配置,即使是某一领域专业的机构,也不能逃离这个领域的系统性风险。


  随着中国利率市场化的推动,定价枢纽不断与国际接轨,无风险利率下调是大概率事件,在不到2%的无风险利率水平下,面对经济下行的压力,出借者唯有做好资产配置,才是出借良药。


  实现资产翻番需要多久:


  根据出借七十二法则,我们不难算出时下主要出借渠道实现资产翻番所需时间:


  1. 储蓄:现在1年期的定期存款利率是1.5%,本金翻一番需用时间:72÷1.5=48年。


  2. 股票:股市风云变幻大家已经感受过了,不同于固定收益类出借,股市是动态的,长期来看,股民中7赔2平1赚的格局永远不会变。


  3. 余额宝:按余额宝近的收益2.5%计算,本金翻番的时间为:72÷2.5≈28年。


  4. P2P:年化收益率10%左右,本金翻番的时间为:72÷10≈7年。

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