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不要以为购买银行出借产品就

发布时间:2017-01-01 13:48:11   来源:钱香



 不少人对银行出借产品的印象就是“,收益高”,认为在银行买出借,是再不过的事情了。其实银行出借存诸多陷阱。

 很多消费者对银行出借产品的印象就是“,收益高”,认为在银行买出借,是再不过的事情了。

 真的是这样吗?某市市场监管管理局发布消费警示,提醒消费者小心落入五大银行出借陷阱。

 陷阱一:预期收益代替实际收益。用户选择银行出借产品是为了获取更高的收益,因此,高收益也成为了银行宣传出借产品,吸引用户眼球的一个撒手锏。为了吸引客户,银行在销售出借产品时往往会刻意夸大收益,不少工作人员在给客户讲解时,也会口头保证预期收益。银行会在宣传中强调此前发行的同类出借产品均达到预期收益,令客户对收益产生心理预期,把预期收益当作是实际收益。而实际情况是,有很多结构型出借产品都没有达到预期收益,有的甚至本金都亏损。

 陷阱二:偷梁换柱,出借产品变身保险。据统计,有30%的用户在购买出借产品时被误导,把保险当成了出借产品。不少保险公司的销售人员会在银行内推销保险产品,而且银行的工作人员也会给用户推销其代售的保险产品,用户在银行内很容易被“忽悠”,稀里糊涂的就买了保险。

 市场监管部门提醒:用户买出借产品时一定要注意产品认购书上,写的是出借产品还是保险。如果被告知想要购买的出借产品已售完,而工作人员又推荐了另一款产品时,用户就需要小心了,这个时候是容易被销售人员 “忽悠”,错把保险当成出借产品。

 陷阱三:延长募集期,导致收益缩水。出借产品在发售时都会有募集期,时间从两三天到半个月不等。在募集期这一段时间里,用户的资金是没有收益的,多也只是按照活期利率计息。对于出借产品来说,募集期越长,实际收益率就会越低。这在一些短期出借产品上体现得非常明显。例如某一款出借产品的预期收益率为6%,时间为30天,募集期为5天,如果用户在募集期的第一天就购买该产品,那么后的实际收益率为6%×30÷35=5.14%,明显低于6%的预期收益率。

 市场监管部门提醒:由于出借产品都有额度限制,不少用户为了抢额度,往往在产品募集的第一天就购买。而在募集期内,资金一般按照活期计算利息或者根本不计利息,这就会导致用户的收益被摊薄,所以用户在选择出借产品时不要被名义上的高收益率所迷惑。

 陷阱四:“霸王条款”赚取超额收益。在出借产品的说明书中,有些条款明显偏向银行。如,某些浮动收益型出借产品的说明书中会规定 “超过预期年化收益率的高部分,将作为银行出借管理费用”。也就是说,如果某产品的预期收益率为8%,但后的实际收益率为10%,那么多出的2%就归银行所有。

 市场监管部门提醒:浮动收益型出借产品如果发生亏损,需要用户自己承担风险,但是产生的超额收益却归银行。用户在购买出借产品时要尽量远离这些带有“霸王条款”的产品。

 陷阱五:避重就轻,信息披露不完整。银行工作人员在推销出借产品时,往往只强调收益,刻意淡化风险。产品说明中关于风险的表述有大量专业术语,普通用户很难看懂。不披露或者选择性披露信息,产品信息不完整、资金出借用途不明、收费项目不明、信息更新不及时等是很多出借说明书存在的问题。消费者在出借前务必要看清事实,保持理性,谨慎出借。

 另外,消费者还要看清相关出借产品合同条款。在银行售卖的出借产品,也有可能是出借公司的出借产品。这类出借产品合同上也会印有银行的标志,但合同与银行无关。

 市场监管部门提醒:凡是银行自主发行的出借产品,均具有惟一的产品编码,消费者可依据该编码在相关部门查询到产品信息。凡无法在公示代销清单查询到的产品,均非银行正规产品,应予高度警惕。


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