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互联网金融3.0:进入共享金融时代还有多远?

发布时间:2017-04-19 17:31:09   来源:钱香


近年来,以共享经济为特点的交叉型业态,让人们在艰难的经济复苏中,看到了经济增长的新亮点。共享经济以信息化技术手段和渠道为桥梁,公众更加平等、有偿地共享一切社会资源,彼此以不同的方式付出和受益,共同享受经济红利。


由于分享经济、共享经济的演变,为经济社会可持续发展、包容式发展、共赢式发展提供了革命性的前瞻。鉴于此,中国人民银行金融研究所所长姚余栋、中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛率先提出了“共享金融”的理念。作为“共享金融”理论的首次提出者,姚余栋和杨涛都表示,共享金融与共享经济密不可分,也给今后金融的自我完善和创新提供了一条“通往理性繁荣之路”。


姚余栋认为,“共享金融”包括三个层次,即居民、企业等金融资源的供求个体间的金融共享;居民、企业等金融资源的供求个体与金融机构间的金融共享;金融机构间的金融共享,包括同业的和跨业的。


作为全新的研究领域和方向,共享金融涵盖了金融市场化、金融服务实体、互联网金融、普惠金融等一系列金融演进方向和理念,也是适应后工业时代和消费者主权社会特点的“小、众、美”金融。特别是互联网金融的崛起,让“共享金融”的实现有了现实基础。


自互联网金融的概念在国内首次提出以来,互联网金融经过了快速发展,各种新业态、新模式不断挑战传统金融领域,互联网金融一度成为市场出借及各方关注的焦点。而随着区块链、大数据征信技术的不断创新和完善,2017年,在监管趋严、竞争加剧的行业背景下,互联网金融平台将会寻找新的突破点,以此突出平台自身优势,加强其行业竞争力。同时,产业格局的形成以及市场多元化需求,也正在倒逼金融从业机构进行跨界融合以及资源的共享,互联网金融正式步入3.0时代,从粗放的资产管理型逐渐走向精细化的金融服务型。


随着互联网金融正式步入3.0时代,各从业机构也开始了新的探索,而为显著的特征是机构之间的合作更加紧密。


“互联网金融3.0已经不再是‘出借方’、‘融资方’、‘居间方’、“资管方”以及其他金融参与主体单打独斗的时代,市场需求的不断多元化,要求整个互联网金融生态体系,必须进行资源的大化利用,成本的有效控制以及服务外延的不断拓展。”好车贷副总裁余肖肖在其平台发布“金融开放平台3.0”时如是说道。


余肖肖认为,互联网金融3.0的主要目标是实现“共享金融”,通过技术创新,专业分工以及精准风险定价,缩减金融交易成本,扩大金融服务的半径和效率。对于互联网金融不同阶段的特征,余肖肖结合好车贷的三个发展阶段做了详细介绍与分析。


余肖肖表示,好车贷1.0阶段,中国的小额贷款业务初具规模,民间借贷市场需求旺盛,好车贷精耕房产、汽车垂直领域,通过精准的行业定位迅速占领安徽地区的民间借贷市场,1.0阶段平台主要以自有资金进行放贷,服务的对象主要是有融资需求的个人和企业。


好车贷2.0阶段,正是互联网金融发展的狂热时期,P2P网贷、众筹、网络小贷等创新业务模式层出不穷,好车贷乘上“互联网+”春风,从传统民间借贷模式,升级为线上网络借贷信息中介平台,相比1.0阶段,好车贷2.0的核心是通过风险定价实现资金需求方与资金供给方的无缝对接,所扮演的角色不在是 “放贷人”,而是“居间者”,但介于当时互金市场环境影响,在业务规模上存在发展瓶颈。


好车贷金融开放平台3.0,它是基于中国互联网金融市场日益成熟,监管体系逐渐清晰以及平台业务规模扩张需要而诞生的新阶段。余肖肖认为,用户投融资需求是多样化的,仅靠一两种业务类型很难一一满足,因此我们需要打造一个开放式的金融服务平台,让更多的优质资产类型和合作机构能够参与进来,为广大用户提供多样化产品和服务。


好车贷金融开放平台3.0,其本质是让“专业的人做专业的事”, 充分发挥各方合作主体的核心优势。比如,好车贷与专业的第三方资管公司合作,由他们负责对融资项目进行风险定价,好车贷平台则为经过风控审核的优质项目提供资金来源,形成一个“资金运营+专业风控+优质资产”的多元化金融服务体系。


余肖肖分析称,从好车贷1.0、2.0、3.0阶段不难看出, 1.0主要服务的是有融资需求的小微企业;2.0是将有出借需求的个人与有融资需求的个人或企业进行对接,服务的是投融资双方;3.0则回归金融本质,通过引入专业的第三方资管公司,强化风控在整个金融交易中的核心地位,同时3.0的服务场景更加多元化,从业机构的分工明确,进一步提高了金融服务的半径与效率。从这点来看,3.0的主要目标是实现“共享金融”,即让更多未曾享受金融服务的个人和企业,享受到普惠金融的福泽。


随着金融科技、人工智能技术的不断创新发展,财富管理行业的兴起,资金端的需求越来越多元化,这就对资产端的开发提出了更高的要求。互联网金融3.0的目标实现需要技术和数据的支持,如何精准、高效的进行不同人群的风险定价将成为互联网金融3.0阶段的主要任务,而这一切难题的症结在于,征信体系的完善,无论技术创新到何种地步,金融的生命源自信用,没有信用就没有金融,只有解决信用来源和管理问题,才能真正实现互联网金融3.0终目标,进入共享金融时代。


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