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出借干货:学会计算出借产品的真实年化收益

发布时间:2017-04-21 15:21:34   来源:钱香


当我们在选择一种出借产品的时候,先看的就是这款产品收益如何,因此,出借者很容易被那10%15%的数字所蒙蔽双眼。那么,想要出借收益大化,先要理解这年化率到底是什么?又该如何正确计算这个年收益率呢?


在日常的出借中,年化利率是一个参考性较强的出借指标。不过很多朋友并不十分了解年化率这个参数的实际含义,导致在日常出借或者借贷中被其扰乱了视线。那么年化率到底是什么?作为出借者又该怎么利用年化率作为自己在出借或者借贷时参考?


年化率顾名思义就是年化的利率,它是把日利率、月利率等转“1期限计息一次的实际年利率,年化收益率=[(出借内收益 / 本金)/ 出借天数] * 365 ×100%。不过在日常出借中我们经常还会接触日利率、月利率、7日年化收益率、1年年化收益率等概念。它们的换算关系如下:


月利率=年利率/12

日利率=年利率/365=月利率/30


我们平时接触的年化率正是由于这些眼花缭乱的概念导致很多人出现误判,在实际出借中大家应该对其有更进一步的了解。


1.年化收益率和选择参考时间有关系


比如上述介绍的7日年化收益率实际上只是选取近七日数据作为基准计算的收益率,因为我们出借期限一般比7日更长,所以在实际出借中,我们不要只将当前的7日年化收益率高低作为出借依据。


如果我们只选择7日年化作为参考,显然000872这只基金是理想的出借标的,其7日年化高达5.0290%,但是经过更多查询,这只基金的实际年化却只有2.79%,表现还比同类平均值(2.78%)要低,并不是一只值得出借的理想标的。


同样的为了吸引出借人的眼球,一些网站则将年化参考时间拉长比如使用近2年、3年的收益率作为参考,一些标的经过实际查询,当年的收益率却为负数,显然这也是在极大误导出借人。


所以我们在以年化率作为参考进行基金出借时,建议以365天时间作为基准,同时参考标的近几年的综合表现来进行综合选择,而不是简单以光彩照人7日年化、28日年化作为出借参考。


2.年化收益和回款方式有关系


很多朋友在日常P2P出借的时候经常会发现一个奇怪的现象,明明自己出借的项目年化是12%,但是10000元出借1年却发现自己的收益远远没有达到1200元。这是平台在糊弄人?


实际上现在绝大多是P2P平台并不会使用已经标明的年化收益来坑出借人,实际收益和预期的本金*年化有出入,其中的原因是由于出借的回款方式不同导致的。举个简单的例子,在陆金所上出借的36个月的稳盈-e,它的预期利率是8.4%。以出借5万元,期限为36个月为例。出借人每月会收到1576.06元,3年后连本带息一共收到56738.16元。其中,利息收入为6738.16元,经过计算实际年化收益率仅为4.49%。如果按年化收益率8.4%算,收到的总利息应该是12600元,为何实际收到的利息少了快一半?


其中的原因是由于陆金所使用的是等额回款的机制,因为我们的出借款每月都有回款,这样每个月参与计算的本金是逐渐减少,因此实际上的收益就要远远低于标的标称的年化收益。等额本息的计算公式比较复杂,大家可以使用一些网站提供的计算公式进行计算,可以看到50000元出借36个月,8.4%年利率实际的利息确实只有6738.16,这并不是P2P网站在坑害出借者。


那么怎么才才能获得8.4%的真正收益?答案是无隙复投,也就是说在收到每一笔回款时,就需要及时将回款全部复投到8.4%的项目中,显然在实际出借活动中我们是无法做到这一点的。


所以大家在实际选择出借项目的时候,一定不要被标的表面标称的较高年化收益率蒙骗,具体出借时还要看清网站的回款方式。大家可以自己计算一下,实际上等额本息的8.4%年化收益要比一次性还本付息7.2%的年化收益还低。


3. 不要被看似极低的日利率蒙骗


在日常小额借贷(特别是时下臭名昭著的现金贷”)时,由于借贷的金额较小,相应的利息绝对数额也较小。因此很多朋友并没有对这种借贷的实际年化有比较直观的认识。以某网站提供的小额现金贷为例,网站宣称的日利率只有万八,因为借1万每天利息只要8元,很多朋友并不敏感,实际上这个折算为年化后其年化率则高达29%!


所以在实际借贷中,借款人一定要算清楚自己借贷资金的实际年化成本,如果成本过高,宁可借助借呗、信用卡这类更为正规的平台进行小额借贷,而不是盲目选择那些看似极低的日利率小贷公司借款,以免给自己财务造成不可挽回的损失!


总之,年化收益率作为一项参考的重要指标,大家在实际出借(或借贷)的时候一定要了解标的的真实年化收益率,切不可被表面的数字所迷惑!


以上是对出借干货:学会计算出借产品的真实年化收益的简单分析,更多出借资讯,关注钱香金融(http://www.qianxiangbank.com)。如有其它疑问,可随时联系我们,欢迎与您一起探讨!


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