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行业:年化利率低于100%的现金贷玩不下去

发布时间:2017-05-09 18:43:22   来源:钱香

 

有人坚持说年化利率超过36%是高利贷,是打击对象;但现金贷行业内人士却说低于100%的年化利率玩不下去。喧嚣之中,谁对谁错?监管若一锤定音,又该不该给现金贷划出利率红线?



给现金贷划利率红线是伪命题?



现金贷,业内一般以狭义概念认定,将其限定在借款期限7-30天、金额在500-3000元左右的超短期小额现金贷款,一般按照日或周计息,还有其他各类服务费用。就该类贷款产品与其相关讨论,我同业内各方面人士做了深入交流。



过度关注现金贷利率,有人急于一步到位地设定利率限制,恐不能解决社会的根本问题。上海一家现金贷平台高管向网贷之家表示,“银行、支付宝、消费金融公司、P2P等金融机构所服务的用户是不一样的:场景不一样,用户违约风险也不一样,对应的贷款利率自然不一样。而现金贷的用户更极端,大多针对无信用记录的客户,且要求短周期、快放款,和传统的金融产品在利率上没有可比性。”



“也许是受传统监管思路影响,让人习惯性将现金贷产品同传统金融产品作比较,习惯性想为其设计一条清晰的利率红线。”一位不愿具名的行业观察人士表示,如果大家真正了解民间高利贷活动及其背后的非法催收,就会理解公开透明的现金贷业务,其实对很多信用白户或者有过不良记录的人来说,是个难得的融资渠道。



在信贷圈中,所谓信用白户,是指没有信用记录的人。信用记录是判断一个人信用好坏的重要依据,如果这项重要凭证是空白的,银行和贷款机构也就不敢轻易放贷了。



不同用户对应不同的现金贷产品,从业者角度出发,他们更关心用户群体是怎么样的人,从而为其精准定价。上诉现金贷平台高管认为,现在讨论本末倒置了,大家更应该做的,是要去了解现金贷服务群体的真正状态,中国现金贷用户基数大,且复杂多样,如果终一刀切在利率上,可能导致弱势群体享受不到这种相对公开透明的金融服务,并进一步将其推向高利贷的深渊,这点是作为从业者不希望看到的。



当然,与其他新型行业类似,初期发展的太草莽,现金贷如今附带着太多负面因子。但客观来说,这其中,有些误解与舆论的错误导向有关。



在日常讨论语境中,正常借贷者与职业骗贷人群及黑中介,正常经营与非法经营单位,金融机构与非金融机构等对象,没有分辨的被纠缠在一起混为一谈。



当然,也因为没有明确的监管政策,现金贷业务各方面的界限一直不清晰。因此,在业内,普遍认为当下的行业清理是及时的、必要的。



2亿基数人群待细分 借款成本各不同



在传统借贷市场中,由于金融机构的运营成本较高,3000元以下的蓝领、灰领和年轻白领的借贷服务基本处于空白。前述高管介绍,其平台面向的是23-35岁、约计2亿基数的无信用卡年轻人群,主要是蓝领、灰领和年轻白领等有相对稳定但并不高的收入来源的人。



这一批人群的短期、小额借贷需求是客观存在的。以年轻新白领为例,大城市高额的租房、交通成本,突发人情往来及部分产品消费等,都需要短期资金周转。捉襟见肘的时候,开口借钱是十分难堪的事情。



另外,在互联网金融领域,越来越多的平台针对自己的用户实行差异化定价,不同的人群对应不同的借贷利率,在4月一场闭门交流会上,一家P2P平台高管就表示,其平台优质的客户,得到的借款利率已经快接近于银行的贷款利率。



而现金贷领域,同样需要更精细化运作。目的在于,让每个人借款成本不一样,让信用变得越来越有价值。上述现金贷平台高管介绍,平台针对客户,除了基于借贷活动所积累的数据,会在后续运营中,征求客户上传芝麻分、淘宝账户信息、工资卡等一系列可为用户精准画像的资料。“我们想让信用变得有价值。”



该平台优质的客户,除授信额度提升外,一个月的综合费率低已降到5%,综合费率年化也即60%,而未来还将进一步降低。因此,更好地引导,帮助行业筛选甄别相对信用良好的用户,降低逾期风险,从而反过来真正使用户受惠,这也是监管的核心要义。



降低成本亟待联合风控 数据共享



外界还议论的是现金贷属于暴利行业。一家刚涉足现金贷业务的网贷平台高管就曾表示,就算坏账达到50%,都可以有钱赚。



但事实并非那么简单。竞争激烈的现金贷行业,利润并没有外界想象的那么可观。表面上的暴利行业,对平台而言可能只是维持经营的需要。



据二三四五方面人士测算,目前市面上的现金贷业务,资金成本按月测算为1%(占贷款额的比例,下同),获客成本按月为2%-5%,信审、支付成本按月为0.5%,人力、运营成本按月为0.5%-1%,坏账按月为4%-6%,综合而言,每月成本占当月贷款额的8%-13.5%。按年测算,平台的息、费年化综合成本为96%-162%。



上面的说法,也得到行业内多位现金贷平台高管的肯定,“现在的现金贷业务,没有100%的年化利率根本做不下来。”


另外,值得一提的是,面对无信用记录、高风险、无抵押的客户群,现金贷行业的风险负担都压在现金贷平台身上。比如,合作的金融机构为了隔离风险往往在放款前,需要平台提前缴纳一部分风险保证金,而该部分资金平台往往从客户贷款资金中扣除,这就变相增加借款成本。



“未来,现金贷可以联合行业机构和传统金融机构做风控,风控环节是关键点,风控做好也可降低其他环节支出。”上述行业观察者表示,但现在尽管有些现金贷平台已经拥有了相当数量级的用户量,但信息无法共享,价值极其有限。



“行业亟待形成一套机制,能够实现用户数据共享,这将使用户信用评级更精准、授信更合理、黑白名单更全面,每家平台积累的数据也可大化利用起来。而未来,更有资金实力的传统金融机构可以参与进来,进一步降低借贷成本。”



有观察者表示,建议在市场借贷双方自愿的基础上,从保持现金贷市场的可持续性原则出发,更多考虑行业征信信息共享、数据共享等,以市场手段解决借贷成本偏高等问题,从而真正满足特殊人群合理的、应急性信贷需求。


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