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出借小白必看:买保险等于出借吗?

发布时间:2017-06-12 16:42:47   来源:钱香


随着各种银行相关保险代理人的电话袭击,有的朋友就真的认为,买保险就是出借,想着买保险还可以赚钱。于是,我们也开始买那种交费高、有返还,感觉收益还很高的保险产品。那事实真的是这样吗?我们真的可以买保险出借,一举两得吗?下面,我给大家分享一个实际的例子。或许看完这个例子,你会有自己的判断。


前段时间,我接到某家银行的销售电话(其实有可能根本就不是银行的工作人员,就是某些专门做电话销售的保险代理人,打着银行的口号来销售保险。)他在电话中,说要免费送给我一份10万元的意外伤害保障(注意,没有说是保险),我只需要每一个月存500多块钱。然后存10年,20年过后,会给到我20%的收益。乍一听,大家有没有觉得很划算呢。现在哪有20%收益的产品啊?还是银行的出借产品,真的太棒了!


虽然,销售人员的包装很到位,但其实这就是一款出借型的意外伤害保险。我帮先帮大家分析一下,这款产品,我们的权利义务,然后我们再来算算他的收益。


首先,我们每个月交500元,年交保费要6000元,我们需要交十年的时间,一共要交6000元的保费。然后,我们获得的权利是一份意外伤害保险,保额10万,保障20年的时间。20年后,我们可以拿回所交保费60000元,外加20%的收益12000元,一共是72000元。(看到赚钱了,大家有没有很开心?)


且慢,让我来给大家算一算他的预期年化收益。为了方便大家理解,我就只计算,我们交满保费的后10年。(因为前面是分为每月交,计算起来比较麻烦,计算公式比较复杂,大家也不好理解。)当我们交满了十年保费之后,其实就相当于,我们把60000元存在保险公司,然后10年一共有20%的收益,那么平均下来,每一年只有2%的预期年化预期收益率。这收益还不如,我们把钱存在余额宝的收益高,并且余额宝还是可以随时支取的。注意,我这里还没有计算,前10年缴费期,我们所交的保费的预期利息。但其实不用我去做计算,如果加上前十年的交费期,这款出借型保险的预期收益率肯定更低的。


要知道,我们国家的通货膨胀率都不止2%,也就是说,这笔钱我们拿来买这样的出借型保险,其实是在不断亏钱的。


这样算下来,你还会觉得,买保险就是出借嘛?如果真的要靠保险来出借,来实现财富的增值,是不可能的事情。


买保险出借到底亏在哪里?


其实买保险出借收益低,也只是它不好的一个方面。你知道我们每年花钱,买10万元的意外伤害保险需要多少钱吗?如果是买纯消费型的意外伤害保险,10万的保额只需要100元就可以搞定(可能有的保险公司的产品还不需要100)!也就是说,我们多交给了保险公司5900元一年。十年算下来,我们多交给了保险59000元。


而如果,我们把这59000元拿来做出借,就算是存在货币市场基金(余额宝)中,收益也比买保险高。更不要说,我们去出借一些定期出借,或者收益更高的产品。20年的时间下来,算上复利,相差可是有好几倍的。(我们损失了原本可以获取更高收益的机会。)


所以,其实像这种类型的出借型保险只是看起来美好罢了。如果我们要追求出借的高收益,买这样的出借型保险不是一个好的选择。


说到这里我要再给大家科普一下。这样新型人身保险,其实可以拆分为保障账户加出借账户。比如:万能保险,分红保险,投连险都是这种类型的保险。他们通过收取较高的保费,来达到出借账户收入能够覆盖保障账户支出的平衡。但其实出借账户的预期收益率是经过保险精算师计算过的,收益是很低很低的。保险公司喜欢卖这样的保险,是因为能够收取更多的保费,用非常低廉的价格来募集资金,好去赚取更多的出借收益的差价。而保险代理人喜欢卖这样产品,是因为这样的产品相对来说佣金更高。不过这样的产品也不是一无是处的。


虽然说这样的出借型保险,对于我们普通大众来说,是不太适合的。但其实,任何产品都有他适合的目标群体。这种出借类型的保险产品,对于一些资产较多,需要做配置,财富传承,不求高收益的朋友,还是有一定的价值的。因此,其实买保险也是因人而异,要根据我们自己的需求来定。


对于我们普通朋友,我更加的建议大家购买传统型的商业保险。用低的保费,搞定高的保障。然后,我们可以把剩下的钱用来做其他的出借。这样,我们既有了足够的保障,还能够实现我们财富增值的目标。


近保监会一直在喊话:保险姓保。这里,我们也可以看出,现在政府也想要让保险回归保障的本质。也就是当我们面临风险的时候(比如生病了),能够给我们提供经济上的补偿。让保险成为我们风险管理的手段,而不是出借工具。


看来,靠保险来出借,并不是那么靠谱。我们想要打理好家庭的财富,还是要靠我们做好全面的家庭资产配置,有防止风险的保险,也有追求收益出借产品。只有这样攻守平衡,才能做好家庭财务规划。


以上是对买保险等于出借吗?的简单分析,更多出借资讯,关注钱香金融(http://www.qianxiangbank.com)。如有其它疑问,可随时联系我们,欢迎与您一起探讨!


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