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媒体报道  

让我来酣畅淋漓的聊聊钱香的资产端吧

发布时间:2017-06-27 15:55:24   来源:小象网贷频道


这次深圳之行,钱香金融这个平台,让小象的印象非常深刻,它的总部其实是在上海的,但在整理到深圳要拜访的平台的时候,发现它的核心资产端就在深圳,本着想要看到实质的原则,小象就把钱香纳入到了我的观察计划中了。



好在当天资产端的负责人也碰巧在公司,这就给了小象,可以近距离接触它核心资产端的机会,并窥探到了一个相对完整的业务链条。



更让小象感到兴奋的是,我终于可以痛快的跟一个资产端的负责人,好好聊聊风控了,并以真实的业务为依托,去了解其最初的业务来源以及未来发展的可能性,感觉真是挺解渴的



首先说说钱香金融选择黄金珠宝终端零售行业作为资产端的原因吧。



其实,黄金珠宝作为一项类刚需并具有投资属性的商品,市场潜力还是非常巨大的,根据行业年鉴数据,黄金珠宝零售总额从2006年的1600亿元发展到2016年的5400亿元,复合增长率达15%以上,是继美国之后全球第二大黄金珠宝消费市场了。



而且由于客单价高、体验性强、购买频率低等特点,黄金珠宝行业作为特别传统的零售行业,很难受到电商等新型销售模式的冲击,整个业态以遍布全国的7万家零售门店为主要销售渠道,作为一种商圈式街坊生意,其经营利润和效率总体来看还是比较实在和良性的。



那么黄金珠宝终端零售行业的金融支持是不是就很容易获得了呢?答案其实是否定的。



我们都知道珠宝行业是典型的资金密集型产业,无论是上游还是下游对于资金的需求都是比较旺盛的,当然上游因为有可供监控的厂房设备以及黄金珠宝原材料等,又不需要直接面向消费者,加上本身规模又较大,所以它们是能获得银行的资金支持的。



但作为最终端的零售商就没有那么好运了,因为门店及其资产过于分散,不利于银行集中授信,从成本的角度来看,银行是不太可能服务到这部分群体的,他们往往通过民间渠道和上游赊货并承担利息的方式来寻求资金的支持,融资成本始终居高不下。



正是为了解决业态良性与融资困难之间的这种矛盾,钱香集合行业内各种有效资源,并以资金供应商的身份切入到了这个行业,逐步探索出了一条黄金珠宝行业供应链金融的特色道路。



钱香最早整合的资源角色是深圳市莆商融资担保有限公司,它是深圳本土黄金珠宝行业四大融资性担保公司之一,一直为黄金珠宝行业的银行融资提供无限连带担保。



从与该公司的合作开始,钱香逐步接触到了越来越多覆盖全国各地的珠宝零售门店,并逐步摸索出了属于自己的业务风格和风控模式。



毫无疑问,业务环节中最难啃的骨头是对零售门店进行风控,这里我们不扯供应链金融这个大的概念,其实对于珠宝零售行业的风控最关键的几个因素就是对门店的经营品牌、经营历史、零售店商圈情况、零售店铺黄金及珠宝库存量以及最终资金使用情况的把握了,它们各自环闭,缺一不可。



而且珠宝行业是一个看起来很分散,但实则较为封闭的一个圈子,所以如果想要做好这个细分行业的金融服务,就必须要天天和这个行业的人打交道,了解他们的开店的品牌、发家史、经营状况等各种各样的细节,而钱香的业务开展以及风控措施的有效程度很大一部分也都要依赖于钱香在这个行业的深入程度,这其实也是真正在做供应链金融的平台,必须要有的资源。



由于这种行业资源是一个无法量化的因素,从这一点来看的话,它也算是钱香的一个核心竞争力了,确实很难进行复制,这也是大家很少能看到相似类型平台的原因所在了吧。



为了深耕行业,钱香将资产端办公地点设在了深圳罗湖水贝万山,这里是国内最大的珠宝集散地,基本上80%的珠宝都是从这疏散到全国各地的。



所以它也就成了珠宝批发商以及零售商的聚集地,而钱香作为一家可以提供相对低廉资金的服务商,也比较容易让其在这个圈子内站稳脚跟,一旦占有了一席之地,就可以让其从真实的业务角度去接触到这些借款人,也就可以从源头对这些借款人的经营历史有所掌控了。



而对于零售店铺的黄金库存的盘点以及经营情况的实地调查,就真的是个苦差事了,因为这些零售店铺分散在全国各地,为了节省成本,钱香都是以地域为单位进行移动办公,他们的客户经理基本上都是空中飞人,而钱香很大一部分经营成本都花在飞机票上了。



这里小象也没法给大家呈现钱香的客户经理开展实地调研的全貌,但是从抽查的具体调查报告中,确实可以看到客户经理实地调研的照片。



而且他们核库存的方式也比较特殊,先由借款人提供库存量,然后钱香的客户经理会根据这些数据用自己的方式进行实地的盘点,并直接在店里打出真实的交易流水,并以此为基础形成一份报表,来核算这个店铺的盈利情况。



从抽查的具体业务来看,这些店铺的平均年化利润率在25%-30%左右,但会有很明显的月份差异,其中有四个月份的利润率甚至可以达到75%以上,而钱香目前的利率定价在行业内属于最低的一档,对于还款的稳定性还是有保障的。



以上说的都是贷前的风控措施,而贷后的风控重点,就是对借款人的资金使用情况的关注了,资金有明确的去向,会大大降低借款的风险。



所以对于资金用途的监控,钱香是非常重视的,如果借款人有明确的进货渠道,钱香会在最开始放款的时候就把钱打给供货商,但如果借款人并没有明确的进货渠道的话,钱香方面会严格监督借款人的资金使用情况,要求其有进度的对资金进行使用,并且只能用于上货,形成了“借钱给货”的特殊风控模式。



同时为了更有效的对这部分资金进行监督,钱香也联合业内多家珠宝行业供应商共同成立了一个集中采购平台,叫做沣临供应链,目前跟钱香在一起办公。



它的主要作用是通过集结大量零散的商户,在达到一定规模的基础上,获得议价权,从而可以帮助这些借款人,降低采购成本。



这个沣临供应链平台具体展开业务的方式挺有意思的,它会先去成为供货商的会员,然后通过长期的业务积累,升级会员等级,等借款人需要上货的时候,它就会把这个会员卡或者会员户头分享出去,这样借款人也会获得一个靠自己很难要到的进货价格了。



但在小象看来这个平台对于钱香的真正作用,还是为了有效监督借款人的资金使用情况,如果借款人既没有明确的上货渠道又不打算通过这个平台系统走货的话,就很有把资金挪做它用的可能,毕竟珠宝这个行业的进货渠道相对还是挺封闭的,基本上只要借款人提出的渠道,沣临都会把它纳入到这个体系内的。



这里小象也去实地考察了几个供货商的展示厅,沣临供应链的工作人员会跟借款人一起进行配货。



所以总的来看,钱香金融的整个业务链条环闭的还是挺不错的,供应链金融的定位也算是名副其实。



至于合规方面,钱香之前最大的问题就是额度超限了,目前了解到的情况是已经做了整改,首先以单个零售店铺为单位,只能借100万了,而银行存管方面就不用多说了,早就已经上线了。



同时小象这次对钱香金融的实地考察也能感受到它较为务实的做事儿态度,其实未来的网贷行业,比拼的一定不是资金端而是资产端,所以像钱香这种在垂直细分领域始终坚持深耕的平台,应该会有很不错的发展空间。



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