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媒体报道  

听说相互保险很便宜,到底值不值得买?

发布时间:2017-06-28 17:26:48   来源:钱香


前段时间,国内*3家相互保险社开业,引起了不少关注。大家知道,这几年互联网互助保险很火,但是一直存在官方认可的问题。那么,相互保险与互助保险有什么区别呢?到底值不值得买呢?


传说中的相互保险


从官方定义来看,相互保险指的是,具有同质风险保障需求的单位或个人,通过订立合同成为会员,并缴纳保费形成互助基金,由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。


简单来说,就是一群企业或者个人凑集了一大笔钱并订立了合同,规定了资金领取出险的条件,一旦满足,就按照规定金额进行赔付。可以说,相互保险就相当是拿到官方牌照的互助保险。


相互保险主要有两个特点:


一是可以避免销售恶意欺诈。相互保险由全体投保人共同所有,盈亏共担,全员共同管理,不存在投保人与保险人之间的利益冲突。二是相互保险保费比较便宜。由于相互保险没有外部股东,无盈利性质,能够以低廉的保费换取高额的保障。


上面跟大家说了相互保险保费较为低廉,在同等保障条件下,相互保险的保费确实相对比较实惠。此外,依托于现在发达互联网环境的相互保险,其保障领域比商业保险更加广泛。比如,货车司机、出租车司机等都属于风险较高的职业,在很多的意外险中都被列为拒保职业类别,但是没有盈利性质的相互保险就非常适合。


相互保险好,投保需谨慎


虽然相互保险有自己的优势,但国内新开业的三家相互保险社中,正式运作超过一年的只有众惠财险一家,许多问题如何解决未有定论。


首先,关于资金保证问题。相互保险无盈利性质,尽管现在的三家公司皆已按照规定留存了保险责任准备金,但在低保费高保额的情况下,资金增长率是否能够满足日渐增加的理赔需求,是个值得思考的问题。


其次,能否真的做到民主管理。相互保险公司打破了以往股东资本决定董事会、董事会控制经理人的模式,让经理人有了处置权,一旦经理人难以制约,则所谓人人为我,我为人人的相互保险就是个笑话。


后,法律监管缺失。目前的法规有关相互保险的内容比较少,光是如何制约会员权限保证民主,确保会员保险保障不受损,连保监会都还未想出办法,真的要是发生道德风险,还是防不胜防。


那么,相互保险到底能不能投呢?菜导建议,一年期的医疗险与意外险倒是可以一试,毕竟保费低,而且目前理赔是没有问题的。但长期型的产品暂且观望,不必急于一时。


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