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财视中国:钱香CEO黄崇望 网贷行业势头良好

发布时间:2015-11-10 11:44:13   来源:钱香


钱香金融CEO 黄崇望


【嘉宾简介:黄崇望先生,历任中路资本合伙人、民生出借银行部业务董事、广东美储酒业总经理,现任钱香金融CEO、联合创始人。在金融行业和出借领域拥有近10年的丰富经验。其毕业于中南财经政法大学、上海社会科学院,拥有法学硕士学位,律师,主修经济法学和金融法学。在创立钱香金融前,曾任职于民生出借银行事业部,主要负责并购、重组、IPO出借等资本运作事项,熟悉公司财务、企业融资和资本市场的运作,负责和推动了近百亿项目的投融资和实施落地。在此之前,任职于中路集团出借部,在TMT出借领域拥有丰富项目经验,曾是波奇网、河马动画等出借项目负责人。他也曾联合美的集团和法国王储集团合作成立美储酒业并担任总经理,负责公司门店渠道、运营管理和品牌战略定位。



财视中国:监管层的监管政策日益明朗,有媒体预测,互联网金融监管细则有可能将于年底前出台。那么您对于现今的网贷行业怎么看,以及对于即将落地的互联网金融监管政策有哪些期待?

 

黄崇望:目前整个互联网网贷行业有近3000家平台,虽然不断爆出各类风险,但我对这个行业充满信心。原因主要基于以下几点:1、整个行业现在属于爆发前夜,无论是出借需求,还是规模都是巨大的。2、我认为网贷行业相当于十年前的电子商务,在04、05年时,很多买家对“淘宝”还充满不信任,但如今“淘宝”已成为大众普及的购物平台。从这点来说,需要给网贷行业一定的空间和时间让它走的更加稳健。

电子商务行业刚刚兴起时,也有很多平台倒闭,但一个行业个体性倒闭及风险的发生是无法避免的,不能因此否认这个行业存在的合理性。电子商务发展起来,得益于国家政策的支持。因此国家监管政策的落地,是促成网贷行业健康发展的必须要素。它带来的改变有以下几方面:1、民间借贷良莠不齐,监管政策落地后使平台都有法可依,向规范方向靠拢,而不是在灰色地带模凌两可;2、对于出借者来说,可以根据这些政策条件去辨别真正有价值的平台;3、目前很多监管细则还未明确,网贷企业在没有方向的情况下,容易使整个行业心绪不定,亦可能损伤整个行业的公信力。监管政策出台的意义,不仅在于具体规则的落实,更在于明确态度,提供一个判断是非的准绳。所以我们钱香金融非常期待并欢迎监管政策的落地。

 


财视中国:如何鉴别一个P2P平台是好的平台呢?

 

黄崇望:现在P2P主要有三类平台:1、综合型平台。综合型平台的主要优势是流量,类似于电子商务中的“淘宝”模式,像陆金所的“人民公社”、京东白条、蚂蚁金服都已开辟这类服务。2、垂直供应链平台,类似电子商务中的B2C,专注于消费终端的供应链金融,比如我们推出的“钱香”就是关注黄金珠宝行业,还有像海尔成立了自己的供应链平台系统,其它也有只做大众商品、农产品的供应链平台。这类平台的特点是有固定且优质的资产端,同时产品设计稳健,特别适合风险厌恶型客户。3、后一种是本身不做平台,而是依附于前两者,只做其中一端,比如只提供业务端等。我认为这三类平台中,第一类平台会占据约60%的交易份额,第二类平台成熟后会占据约30%,第三类则占据10%不到。无论是综合型还是垂直型平台,做深做实后都是值得信任的平台。

 

 

财视中国:目前,像阿里、腾讯、京东等巨头都开始布局互联网金融,那么您对于中小型P2P企业的未来怎么看?

 

黄崇望:巨头的进入,恰恰说明互联网金融行业的空间巨大,大家都看好行业的发展。其实对中小型P2P企业来说不一定是坏事,阿里、京东等巨头布局互联网金融领域,能更好更快的培养出借市场和用户的出借习惯。因此,对于整个行业的快速发展、甚至对于中小型的P2P企业来说都是一大利好。要在现今群雄并起的网贷市场中拥有立足之地,中小型P2P企业一定要有自身特色和可靠的资产端优势,取自身所长发展,控制好风险,打造口碑,培养自己的粉丝群体。

 

 

财视中国:现今,P2P行业竞争态势激烈, “钱香”如何定位自己的核心竞争力并进行差异化竞争呢?

 

黄崇望:我们在选择行业方向上有两个考虑,一是选择宏观层面上低负债率的行业。“钱香”立足做黄金珠宝的终端门店行业,因为黄金珠宝行业的资产负债率偏低,银行很难对这个行业进行授信。第二是在消费这块有稳定的现金流。例如钢贸行业受房地产、宏观经济影响很大,容易被牵制影响,所以08年发生金融危机时,很多钢贸企业也发生了信贷危机。但作为黄金珠宝行业来说,在婚恋、节假日等市场,黄金珠宝的消费十分旺盛,它有稳定的现金流。当然还有一个因素就是,黄金不容易贬值,不会暴涨暴跌,相对比较稳定,具有一定的货币属性。

 

 

财视中国:“钱香”是如何进行项目调查和尽职调查的,如何完善风险防控的流程和部署,降低项目违约风险以确保出借人利益?

 

黄崇望:对于风控,我们的理念是既要重视实质风控又要积极把握程序风控。

由于中国整个信用体系还未完全建立,很多审查报告、数据、税收不一定能真实的反映了一个企业的运营情况。但这些形式的审查仍然有助于判断企业的合规性,所以我们将它作为程序风控进行把握。在程序风控上,我们做的主要有几个方面:1、深入业务前端,进行走访和抽查;2、与融资担保公司、银行合作,查看信用的授信情况;3、建立专门的风控团队,对资料进行逐项审查、核对;4、调查各项经营流水报表、信用征信报告等。

同时我们更重要的会进行实质性风控审查,即把握业务实质。如整个珠宝行业是短期的周转,而非长期的借货,所以单笔不应超过整个珠宝店投入的一半,我们单笔金额的限制高是300万,时间是1到3个月的短期周转。同时对门店也有相应限制,比如要求其有4个加盟的品牌门店,或者10个自营品牌门店,以此可以看到其黄金储备库存量。同时在其进销存、流水,包括采购的情况、社会关系背景等方面进行数据采集和实质调查。

不论是程序还是实质风控,都只是预先防范风险的发生,如何从资金上保障还款来源,我们也有相应的制度安排,主要包括:1、通过要求门店数量和货流把控,保证资产以及经营现金流;2、对门店实际控制人要求提供连带保证;3、要求有行业商会人员的连带担保;4、与融资担保公司合作,进行实时的无条件兑付。

 

 

财视中国:随着科学技术日新月异的变化以及互联网金融爆发式发展,未来互联网金融将如何运用新兴科技手段更好的服务实体经济?

 

黄崇望:互联网金融发展十分迅速,主要包括互联网支付、网销、网贷、众筹、征信等。其中支付发展快,据调查,支付的接受普及率已达到86%,基金、出借等网络的销售平台认可度也达到40%以上,网贷和众筹才20%左右,但发展为迅猛。由此可以看出,某一项技术、智能设备的普及可以让一个行业出现爆点而迅速发展,比如微信红包之于互联网支付。对于每一个互联网金融服务平台来说,都应树立服务于实体经济的观念,利用互联网和新型的科学技术,为实体经济做好征信和数据的储备。“钱香”在服务实体经济时,也在给行业做好数据流、信息流、资金流、物流等大数据的储备、优化和分析,希望在大数据、信息系统等方面更好地服务实体企业,提高实体企业运营效率、降低成本。

 

 

财视中国:黄总能介绍下“钱香”的未来发展规划和愿景吗?

 

黄崇望:“钱香”是创投基金和产业资本支撑的平台,朝着规范、透明、公众的方向而努力,概括来说愿景包括两方面:1、做金融与实体互通的平台,真正服务于实体,为实体提供价值。2、做真正值得出借人信赖的出借入口平台。

在发展规划上,“钱香”第一步将立足于消费终端的供应链金融,为终端企业提供金融服务,为出借平台的出借人提供优质的出借产品。第二步向着供应链平台的贸易端进行拓展,在资产端进行增值服务,包括物流信息、采购、贸易等系统服务。第三步则是从消费金融的模式上进行持续的创新。


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